MSME'lerin %98'ini oluşturan Hindistan'ın mikro işletme sektörü resmi finansmanın kenarında kalıyor ve büyük bir kredi açığıyla karşı karşıya ₹30 lakh crore, resmi kredi arzı gerçek talebin yalnızca bir kısmını karşılıyor. Kadınların sahip olduğu işletmeler, erkeklerin %58'lik oranına kıyasla %35,5 daha az mevduat kredisi alarak en çok etkilenen işletmelerdir; buna rağmen veriler, bu işletmelerin daha iyi geri ödeme oranlarıyla daha güvenilir borç alanlar olduklarını sürekli olarak göstermektedir. Araştırmalar endişe verici bir şekilde, kadın girişimcilerin %85'inden fazlasının kamu sektörü bankalarından krediye erişimde ciddi engellerle karşılaştığını gösteriyor ve bu da kredi itibarı ve finansal sistemdeki kapsayıcılığı değerlendirmede bilinçsiz önyargıları ortaya koyuyor. Birlik MSME'lerden Sorumlu Devlet Bakanı, 2 Aralık 2025'te Parlamentoda 2,64 lakh birimin toplam 6,69 lakh birim ile kadın birimleri tarafından yönetildiğini belirtti. Gayri resmi mikro işletmeler de dahil olmak üzere işletmeler, Temmuz 2020'deki lansmanından bu yana Udyam kayıt portalına ve Karnataka'ya kayıtlıdır.
Mevcut kredi sistemi halen teminata, resmi banka kayıtlarına ve belgelenmiş gelire dayanmaktadır. Bunlar, çoğu evden veya resmi kayıtları olmayan şahıs şirketleri olarak faaliyet gösteren, ülkenin mikro işletmelerini çoğunlukla hariç tutan kriterlerdir. Sonuç olarak, mikro ve küçük işletmelerin %80'inden fazlası resmi finansmanın dışında kalıyor ve bunun yerine yıllık %24'ün üzerinde faiz oranları talep eden gayri resmi borç verenlere yöneliyor. Kredi raporlama kuruluşları büyük ölçüde çalışanlara odaklanıyor ve küçük işletme sahiplerini düşük çözünürlüklü borç alanlar olarak bırakıyor. SHG'ler ve JLG'ler bazı boşlukları doldururken, artan NPA'lar (%8,8'e karşı %16) daha küçük krediler üzerinde baskı yaratıyor ₹50.000. Ayrıca Ulusal Endüstri Araştırma ve Geliştirme Konseyi (NIRDC), MSME büyümesini optimize etmek için birleşik tek pencereli dijital platform olan InDApp'i başlattı.
Bu bağlamda davranışsal veriler, ödeme kalıpları, işlem sıklığı, tedarikçi tavsiyeleri ve fatura ödeme düzenliliği, disiplin ve güvenilirliğin sinyalini vererek mikro girişimcilerin günlük olarak bıraktığı dijital ayak izlerini ortaya çıkarıyor. Örneğin, kırsal bir Odisha tüccarının UPI yoluyla zamanında envanter ödemeleri veya bir ev terzinin tutarlı/düzenli olarak düzenlediği ve gerçekleştirdiği dijital faturalar, nakit akışı yönetimi ve hesap verebilirliğin gerçek zamanlı bir resmini sağlar. Küresel pilot projeler bu yaklaşımın gücünü göstermektedir. Güneydoğu Asya'da alternatif veriler kullanan platformlarda başarısızlık oranlarının %7 ile %32 arasında düştüğü görüldü.
Küresel vaka modellerinden öğrenmek Hindistan'a büyük fayda sağlayacaktır. Birleşik Krallık Rekabet ve Piyasalar Otoritesi (CMA), bankaların hesap ve işlem verilerini tutarlı bir şekilde paylaşması için standartlaştırılmış, güvenli API'leri zorunlu kılan Açık Bankacılık Uygulama Kuruluşu'nu (OBIE) oluşturdu. Bu, mükemmele yakın çalışma süresi sağladı ve fintech'lerin, resmi kredi belgeleri olmayan müşteriler için bile ayrıntılı işlem geçmişlerini kullanarak anında kredi onay sistemleri geliştirmesine olanak sağladı. Çok sayıda yenilik ve rekabet yoluyla Birleşik Krallık'taki kredi verme ortamını değiştirdi. İşte bu sorunu çözmenin beş yolu.
- İnce dosyaların dahil edilmesi: 53 milyondan fazla Hintlinin resmi bir kredi kaydı yok, ancak birçoğu her gün dijital izler bırakıyor. Evde çalışan ve bir mesajlaşma uygulaması aracılığıyla satış yapan, dijital olarak ödeme alan ve tavsiye alan bir şef, resmi sistemlerde bulunmayan bir güven yaratır.
- Cinsiyet farkı: Kadınlar tarafından yönetilen işletmeler, temerrüde düşme olasılıkları daha düşük olmasına rağmen, erkeklere göre %35 daha fazla kredi açığıyla karşı karşıyadır. Davranışsal veriler, daha yüksek düzeyde kız çocuğu eğitimi ve daha iyi sağlık sonuçlarıyla bağlantılı olan finansal bağımsızlığa adil bir atış sağlıyor.
- Gerçek zamanlı izleme: Davranışsal veriler, sürekli içgörü sağlar ve güçlü gerçek zamanlı sistemlerin ilgili finansal akışlara erişmesi koşuluyla, ödeme başarısı veya işlem hacmi düştüğünde stresi gösterir.
- Hız ve erişilebilirlik: Teminatın manuel kontrolü ve grup oluşumu bir ila iki ay sürer. Bu gecikme, günlük nakit dolaşımına güvenen mikro girişimciler için zararlıdır. Davranışsal veriler saatler içinde taramaya olanak sağlar.
- Doğru risk segmentasyonu: Ayda 200 küçük, başarılı dijital işlem gerçekleştiren bir sokak satıcısı, elli düzensiz işlem gerçekleştiren bir satıcıdan farklı bir risk profiline sahiptir; bu, kredi verenlerin adil fiyatlar belirlemesine ve stres belirtileri ortaya çıktığında erken müdahale etmesine olanak tanır.
Alternatif verilerle ilgili kredi söyleminin büyük kısmı yüzeysel kalıyor ve temel ölçümlerle sınırlı kalıyor. Bazı kurumlar daha derin modelleri keşfetmeye başladı. Örneğin SBI, borçluların dijital ayak izlerini temel alan bir konut kredisi ürünü başlattı. 490 milyondan fazla UPI kullanıcısıyla Hindistan muazzam bir potansiyele sahip ancak kullanıcı ve işlem sayıları hikayenin yalnızca bir kısmını anlatıyor. Bir sonraki adım daha derinlemesine bir davranış analizidir.
Mikro girişimcileri, düzenli UPI ticari işlemleri, zamanında fatura ödemeleri ve sipariş yerine getirme davranışını yakalayan e-ticaret/hızlı ticaret kullanımı yoluyla güçlü davranışsal kredi profilleri oluşturmaya teşvik etmeliyiz. Düzenleyiciler, aşağıda listelenen krediler için geleneksel kredi geçmişine geçerli bir alternatif olarak davranışsal verileri tanıyan bir kılavuz yayınlamalıdır. ₹Teminat değerlemesinin pratik olmadığı durumlarda 50.000.
Hindistan'ın hesap toplayıcılarının, müşterilerin rızasıyla teslimat uygulamaları ve ödeme sağlayıcıları gibi bankacılık dışı platformlardan gelen davranışsal sinyalleri içerecek şekilde sistemlerini genişletmesi/geliştirmesi gerekiyor.
Hindistan, mikro işletmeler için davranışsal veriye dayalı bir kredi sistemi geliştirme konusunda benzersiz bir konuma sahiptir. Güçlü bir dijital temele, sosyal güvenlik ve grup dinamiklerini anlayan bir mikrofinans mirasına, denemeye açık bir düzenleyici çerçeveye sahibiz ve en önemlisi, yeni çözümler gerektiren acil bir kredi açığıyla karşı karşıyayız. Davranışsal verilere dayalı bir yaklaşım, milyonlarca mikro girişimciye fırsatlar açabilir ve finansal yaşamlarına güven, adalet ve saygınlık getirebilir.
Bu makale Bharatiya Yuva Shakti Trust'ın Kurucusu ve Yönetici Mütevelli Heyeti Lakshmi Venkataraman Venkatesan tarafından yazılmıştır.
Bir yanıt yazın