Schufa skoru yenidir. Ama kriterleri çok eski. Sistem esnek insanlara ve akıllı işlere dezavantaj sağlıyor. Ve artık çoklu krizler karşısında ulusal bir risk haline gelen değişim konusundaki isteksizliği tam olarak ödüllendiriyor.
Almanya'da ev kredisi veya cep telefonu sözleşmesi alan herkes Schufa puanının sorulmasını beklemelidir: tüketicinin kredibilitesini gösteren bir puan. Ama dürüst olalım: Bu kredi notunu detaylı olarak bilen var mı? Tam olarak nasıl oluyor? Yıllardır, kredi notu formülleriyle ilgili her türlü efsane var ve bunlar bazen sanki bazı şüpheli finansal simyacıların laboratuvarlarında belirsiz kaynaklardan gelen verileri karıştırıyormuş gibi geliyor. Yani eğer Schufa girişiniz varsa bankadan kredi alamayacağınız söylentisi devam ediyordu. Genel olarak “Schufa girişi” terimi: Çin sosyal kredi sistemine yakın bir yerde Kafkavari bir sabıka kaydının bulunduğunu öne sürüyor.
Schufa bu spekülasyonlara karşı koymak için çok az şey yaptı ve skorunu ticari sır olarak savundu. Ancak bu artık bitti: Mart ayında özel kredi kurumu kara kutusunu açtı ve yeni bir kredi notu sundu. 100 ile 999 arasında değişen “Schufa puanı”, ödeme sorunları, en eski banka sözleşmesinin yaşı ve son on iki ayda alınan taksitli krediler gibi kriterleri dikkate alıyor. Bu, bir şekilde okul performansının değerlendirilmesini anımsatan beş “puan sınıfı” ile sonuçlanır: “mükemmel” (776 ila 999 puan), “iyi” (709 ila 775 puan), “kabul edilebilir” (642 ila 708 puan), “yeterli” (100 ila 641 puan) ve “yetersiz” (puan yok). Tüketiciler yeni puanlarını görüntüleyebilir ve verilerini talep edebilir.
Şeffaflık saldırısı tamamen istemsiz değil; Avrupa Adalet Divanı (ECJ) geçen yıl verdiği kararda kredi notlarında daha fazla şeffaflık çağrısında bulundu. Ancak eski yüzde değerinin yerini alan yeni puan sistemi, yalnızca iyi bilinen kredi itibarı faktörlerini doğrulaması ve bunları rakamlara dökmesi nedeniyle çok az yenilik getiriyor: eski banka hesabı, az taksitli satın almalar, emlak kredileri.
Prusya kıdem ilkesinin ruhu
Çığlığın gelmesi uzun sürmedi. Eleştirmenlere göre Schufa puanı gençleri dezavantajlı duruma sokuyor. Yasal olarak yeni ehliyet sahibi olan 18 yaşındaki bir öğrenci, maksimum puanın verilmesi için gerekli olan 20 yıllık banka sözleşmesi, 20 yıllık adres veya 15 yıllık kredi kartı ibraz edemez. Genç yetişkinler, öğrenim yeri değişikliği veya kariyere başlama nedeniyle daha sık yer değiştiriyor ve bu da puanlarını ve dolayısıyla kredi itibarlarını olumsuz etkiliyor.
Sıklıkla hesap değiştiren, fiyata duyarlı bir tüketicinin ekonomik açıdan basiretli davranması ve bu nedenle kredibilite kriterine sahip olması, değerlendirmede bir rol oynayacak gibi görünmüyor. Ancak sayısal mantıktan daha fazlası var. Her ne kadar bilgisayar bilimcileri bunu iddia etmekten hoşlansa da, puanlar sadece istatistik ya da tarafsız bir teknoloji değil, kültürel varsayımların ve değerlerin aktığı sosyo-teknik cihazlardır.
Schufa puanının ardındaki dünya görüşü sosyal açıdan muhafazakardır ve doğası gereği beklenmedik durum ve çeşitli seçenekleri reddetmesi nedeniyle neredeyse biraz modern öncesi gibi görünmektedir: Sıralamanın hizmet yıllarına dayalı olduğu Prusya kıdem ilkesinin ruhunu soluyor – şu slogana göre: İlk önce yıllar içinde kredi notunuzu kazanmalısınız! Schufa puanı, değişime neredeyse hiç izin vermeyen doğrusal yaşam planlarını ödüllendiriyor: uzun hizmet yılları, uzun banka üyelikleri, kişinin ikamet ettiği yere olan sadakati; eski Federal Cumhuriyet'te standart olan ve ülkeyi şekillendiren ancak şimdi, dönüşümler ve sosyal çalkantılar (iklim değişikliği, enerji geçişi, yapay zeka) zamanında daha da dün gibi görünen biyografiler.
Çünkü bugün mesele süreklilik değil, her zamanki gibi iş değil, refahın temellerini korumak için geçmişten kopmak. “Sadık banka müşterisi” tipi, çoklu krizler karşısında ekonomik ve nihayetinde politik bir risk haline gelen değişimden kaçınmayı tam olarak temsil ediyor. Uzun süredir tutulan bir cari hesabın finansal sağlamlığın garantisi olduğu varsayımı, nakit çekmek için gişe görevlisine kişisel olarak kimlik doğrulaması yapmak zorunda kaldığınız zamanlara kadar uzanır.
Kredi puanlamanın kökenleri 19. yüzyıla kadar uzanmaktadır. 1841'de Amerikalı iş adamı ve tekstil tüccarı Lewis Tappan, 1837 Paniğine (bankaların altın gibi) ayni ödeme yapmayı bıraktığı ve çok sayıda tüccarın iflas ettiği ciddi bir mali krize yanıt olarak New York'ta Ticaret Ajansı'nı kurdu. Daha sonra Dun & Bradstreet derecelendirme kuruluşu haline gelen kredi raporlama kurumu, muhasebecilerden, iş adamlarından ve kamu rehberlerinden sistematik olarak veri topladı.
Daha önce sadece bir miktar borç alan kişiler birdenbire “birinci derecelendiriciler” veya “üçüncü derecelendiriciler” olarak sınıflandırılmaya başlandı. 1844'e gelindiğinde, Tappan'ın Ticaret Ajansı halihazırda insanlar ve şirketler hakkında bilgi toplayan 300 “muhabir” (bunlardan biri geleceğin ABD Başkanı Abraham Lincoln'dü) istihdam ediyordu. Bu aynı zamanda medeni durum, çocuklar, ebeveynler ve kiliseye katılımla ilgili soruları da içeriyordu. 1870 yılında muhabir sayısı 10.000'in üzerine çıktı. ABD dergisi “The Atlantic”, “Kredi bürolarının 19. yüzyılın NSA'sı olduğunu” yazdı.
“Dürüst karakterli bir adam”
Özel kişiler üzerinde yapılan araştırmalar bazen ilgi çekici ayrıntıları da ortaya çıkardı: 1854'te bir adam, bir raporda karısını bir fahişe için terk ettiğini iddia ettiği için Ticaret Ajansı'na iftira davası açtı. Ancak bu iş modelini etkilemedi. Tappan'ın belirttiği amaç “ahlaksızlığı ve kötülüğü açığa çıkarmak ve ticari havayı arındırmak”tı. Raporlar aslında gerçek anlamda bir kredi notu değil, karakter çalışmalarıydı. Varsayım: “Dürüst karakterli bir adam” içki içmez veya kumar oynamaz, parayı daha dikkatli kullanır ve faturalarını zamanında öder.
Medya uzmanı Josh Lauer, “Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America” (2017) adlı kitabında, Amerikan erken dönem kapitalizminde Presbiteryen (ödeme) ahlakının nasıl değiştiğini ve etkili papazların borç verme konusunda giderek daha hoşgörülü bir tutum benimsediğini yazıyor: Borç daha önce bütünüyle kınanmış olsa da, o andan itibaren yalnızca geç geri ödemeler, alacaklıların değerli zamanlarını çaldıkları için ahlak dışı kabul edildi. Tüketicileri disipline etmek ve izlemekle ilgiliydi.
O zamanlar bir editör, bir satıcının mallarını yüzde 10 ila 20 daha yüksek bir fiyata ve dolayısıyla risk primiyle satacağını, çünkü müşterileri arasında “iş yapmayan, hiçbir görünür imkânı olmayan ve ona asla ödeme yapmayacak” “serseriler” olduğunu bildiğini yazmıştı. Bugün Schufa puanında hala parıldayan bir motif: Birisi sık sık ikamet yerini değiştirirse şüphelenin!
Nedeni güven kriziydi
Lauer kitabında kredi puanlamanın bir “güven krizi” sonucu geliştiğini yazıyor; mahalle sertifikalarıyla güvence altına alınan krediler, şehirlerin büyümesi, hareketlilik ve yabancıların akınıyla birlikte sınırlarına ulaştı. Borç ilişkisi daha mesafeli ve kişiliksiz hale geldi. Bu nedenle standartlaştırılmış bir kredi notu biçimine ihtiyaç vardı. Lauer şöyle yazıyor: “Bu yeni anonimlik ve geçicilik dünyasında, 'iyi' görünen – iyi giyimli, yetenekli ve iyi bağlantılara sahip – tüketiciler genellikle en kötü borcu ödeyemeyenler haline geldi. Ve aynı derecede rahatsız edici olan, 'kötü' görünen bazılarının (yıpranmış kıyafetler, düşük vasıflı çalışma, referans yok) tamamen güvenilir ve sadık müşteriler olduğu ortaya çıktı.”
Daha esnek ödeme seçeneklerinin etkisiyle Avrupa'da kredi kontrolü ihtiyacı da arttı. 1927 yılında Berlin'de “Genel Kredi Koruma Koruma Derneği” (Schufa) kuruldu. O dönemde Berliner Städtische Fernsehens-Aktiengesellschaft (BEWAG) iş modelini genişletti ve müşterilerine sadece elektriğin yanı sıra taksitli ödemeyle buzdolapları, ocaklar ve elektrikli süpürgeler de sundu. Amaç: Elektrik talebini artırmak ve daha iyi ağ kullanımını sağlamak. Tedarikçi, ödeme yapmak isteyen müşterileri filtrelemek için düzenli olarak ödeme yapan müşterilerin pozitif bir listesini oluşturdu; veriler, yani elektrik faturaları evdeydi. Zamanında ödeme yapan herkes taksitli kredi alıyordu. Burası Schufa'nın ortaya çıktığı yer.
Kredi raporlama ajansının kuruluşundan sadece dört yıl sonra 2,5 milyon Berlinli için endeks kartları vardı. Sosyal demokrat “Volksblatt” 5 Kasım 1931 tarihli sayısında “Güzel bir okuma kitabı, korkutucu ve acımasız bir anı” diye yazmıştı. Model diğer şehirlerde de hızla kopyalandı. Bugün Schufa'da Almanya'daki yaklaşık 70 milyon vatandaşa ait 940 milyon bireysel veri bulunuyor. Bilgisayarlaşma – anahtar kelime Büyük Veri – bu bürokratik gözetim aygıtını daha da sıkı hale getirdi. Ancak bu modellerin varsayımları (ödeme etiği, karakterin gücü, sadakat) hiçbir zaman güncellenmedi. Schufa mantığına göre güvenilir kişi, tasarruf bankasında 50 yıldır hesabı olan ve halen aynı kasabada yaşayan tüketicidir. Bu çok eski olsa bile.
Bir yanıt yazın