Pek çok tüketici, nakit sıkışıklığında şimdi satın almayı ve sonra ödemeyi bir nimet olarak görüyor. Diğerleri ise daha sonra acı çekmemek için peşin ödeme yapmayı diliyor.
27 yaşındaki Tia Whiteside, şimdi satın al, sonra öde hizmetlerine (borçluların satın alma işlemlerini çok az faizle veya hiç faiz olmadan) taksitlere ayırmasına olanak tanıyan popüler krediler olmadan yapabileceğinden daha fazlasını harcadığını biliyordu. Geçen yıl 2 yaşındaki oğluyla günübirlik plaj gezisi planlayan kadın, BNPL sağlayıcısı Affirm'den çadır, yeni kıyafetler ve üst düzey kumdan kale seti de dahil olmak üzere Amazon alışverişlerine 800 dolar harcadı.
Greenville, Güney Carolina merkezli çocukluk otizmini tedavi eden davranış analisti Whiteside iyi para kazanıyor; o ve kocası yılda toplam 110.000 dolar kazanıyor. Ancak yaklaşık iki yıl boyunca topladığı 6.000 dolarlık BNPL kredisinin anlamsız geldiğini söyledi, özellikle de ilk evlerini almayı planladıkları için.
Whiteside, “Maaş çekimin sürekli olarak tüketildiğini görüyordum ve 'Param nereye gidiyor?' diye düşündüm” dedi.
Bardağı taşıran son damla, 600 dolarlık Dyson saç şekillendirici ve kurutma makinesiydi; Şubat başında Neiman Marcus'tan Affirm ile satın aldığından beri bunu yalnızca bir kez kullandı. Whiteside, mart ayının ortasında telefonundan Klarna ve Afterpay uygulamalarını sildiğini ancak hâlâ borcu olduğu için Affirm'i kullanmayı bıraktığını söyledi.
BNPL hizmetleri, çeşitli nedenlerden dolayı alışveriş yapanlar arasında gelir ve kredi seviyelerinde yükselişe geçti. Birçoğu yüksek kredi kartı faiz oranlarından korunmak istiyor. Geleneksel kredi seçeneklerini tüketen bazıları, finansal cankurtaran halatları için çaresiz durumda. Diğerleri sadece nakit akışlarını daha iyi yönetmeye çalışıyor.
LexisNexis Risk Solutions'ın geçen yılın sonlarında bulduğu bilgiye göre, en hızlı alım, BNPL borçlularının yarısından fazlasını temsil eden 35 yaş ve altındaki tüketiciler arasında gerçekleşti. Birçoğu kredileri yalnızca büyük bilet alımları için değil, günlük ihtiyaçlar için de giderek daha fazla kullanıyor. Bazıları bunları halihazırda cüzdanlarında bulunan rutin bir araç olarak görse de Whiteside gibi diğerleri alarma geçerek geri dönüyor.
Whiteside, mevcut 10.000 dolarlık kart bakiyesine atıfta bulunarak, “Eğer diğer tüketici borcum yoksa, kredi kartlarımı daha özgürce ödeyebilirim” dedi. İsteğe bağlı harcamalarını kıstıktan ve ev yapımı yemeklere sadık kaldıktan sonra BNPL borcunu yaklaşık 1.200 dolara düşürebildiğini söyledi.
BNPL kullanımı arttıkça, finans uzmanları ve araştırmacılar, çoğu zaman sorumlu bir şekilde kullanılabilmelerine rağmen platformlarda yapılan riskli harcamalar konusunda alarma geçti.
Irvine'deki California Üniversitesi'nden muhasebe profesörü Ben Lourie, “Bunu iyi kullanan insanlar olduğundan eminim, ancak ortalama olarak kredi kartının yerini aldığını düşünüyoruz” dedi. “İnsanlar fazladan tüketiyor. Bunun başka yolu yok.”
Lourie ve UC Irvine, Stanford ve Singapur Yönetim Üniversitesi'ndeki araştırmacı arkadaşları, yaklaşık 11 milyon tüketicinin banka ve kredi kartı verilerini analiz etti. BNPL kullanıcılarının, hizmetleri kullanmaya başladıktan sonra kredili mevduat ücretleri, kredi kartı faizleri ve gecikme ücretlerinden yılda en az 176 dolar daha fazla kazandığını buldular.
21 Mart'ta yayınlanan bir makalede inceledikleri işlem verileri 2014 ile 2021 yılları arasında değişiyor olsa da Lourie, aşırı harcamaların “kötüleştiğinden” şüphelendiğini söyledi. Ancak bunu ölçmek zor olabilir, çünkü BNPL kredileri büyük kredi kurumlarına eşit şekilde raporlanmıyor, bu da borç verenlerin her zaman göremediği “hayali borç” yaratıyor.
Borçlulardan bazıları sosyal medyada diğerlerini hemen alıp sonra ödememeleri konusunda uyarıyor, birkaçı da hizmetlerin reklam uygulamalarını eleştiriyor.
Bir Reddit kullanıcısı geçen yıl şöyle yazmıştı: “Geriye kalan 4 planda yaklaşık 10 PayPal ödemem var (şükür ki bunlar neredeyse tamamlandı), onay planlarında 500 dolar ve kredi kartlarında 2 bin dolar.” “Annemle babamı öğrenci kredilerimden kurtarmaya çalıştım ve dönen borç/gelir oranım nedeniyle bunu yapamayacağım söylendi.”
“Sonunda Afterpay faturamı ödedim ve hemen bana taksitli ayakkabı satın almam için e-posta gönderdiler.” X'teki poster dedi ki Şubatta. “Fakir olduğumun hangi kısmını anlamıyorlar?”
Hizmetler, geçen yıl çoğu BNPL kullanıcısının BNPL olmayan borçlulara göre daha yüksek kredi kartı kullanım oranlarına ve daha düşük kredi puanlarına sahip olduğunu tespit eden Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun dikkatini çekti. Ajans, birçoğunun taksitli kredilere yönelirken aynı zamanda döner kredi kartı bakiyelerinde de yüksek oranlar omuzladığını belirtti.
Raporda ayrıca siyahi tüketicilerin BNPL'den borçlanma olasılığının genel nüfusa göre %65 daha fazla olduğu, bunu İspanyol tüketicilerin (%47) ve kadın tüketicilerin (%35) takip ettiği ortaya çıktı.
Tasarımcı kıyafetleri, el çantaları ve Apple cihazları için BNPL hizmetlerini yaklaşık üç veya dört yıl kullandıktan sonra, 39 yaşındaki Amy Baird'in 9.000 dolardan fazla borcu vardı.
Dallas'ta yaşayan ve bir sigorta şirketinde talep memuru olarak çalışan Baird, “Bu aklıma geldi” dedi. “Kendimi oldukça büyük bir boşluğa soktum” dedi ve alışveriş bağımlılığına odaklanan bir alt dizide destek bulduğunu ekledi.
Erkek arkadaşının ona düşük faizli bir bakiye transfer kartı sağlamasına yardımcı olduğunu ve bu sayede kredileri tek seferde tek sağlayıcı üzerinden çözmeyi kolaylaştırdığını söyledi. Baird, diğer üç büyük BNPL kredi sağlayıcısına ödeme yaptıktan sonra geriye kalan tek şeyin yaklaşık 1.200 dolarlık Affirm bakiyesi olduğunu söyledi.
Finansal planlamacılar genellikle alışveriş tutkunlarına, çevrimiçi sepetlerine bir şey koyduktan sonra biraz daha düşünmelerini, ödeme stratejilerini düşünmelerini veya bir gün bekleyip geri gelmelerini tavsiye ediyor. Ancak bazı borçlular ve finans uzmanları, BNPL platformlarının duraklatmaya basmayı zorlaştırabileceğini söyledi.
Whiteside, bir krediyi ödedikten kısa bir süre sonra Affirm uygulamasından akıllı telefon bildirimleri aldığını ve kendisine “'Harcamak için bu kadar önceden onaylanmış paran var' ve bu biraz iğrenç hissettiriyor” dediğini hatırladı.
Geleneksel kredi kartları da dahil olmak üzere birçok tüketici kredisi ürünü, borçluları cezbetmek ve elde tutmak için düzenli olarak promosyonlar sunar. Ancak Washington DC merkezli bir finansal planlamacı olan Kevin Mahoney, BNPL hizmetlerinin, müşterilerinin kırmaya çalıştığı alışkanlıkları besleyebilecek şekilde kurulduğunu söyledi.
“'Satın al'a tıklamaktan başka bir şey yapmanıza gerek yok” dedi.
Çoğunlukla Y kuşağı tüketicilerle çalışan Mahoney, “İnsanların yorgun veya stresli olduğu ve iradenizin daha az olduğu günlerde” bu sürtünmesizlik özellikle cazip gelebilir dedi. Birçok genç borçlunun – özellikle öğrenci kredisi gibi büyük, yeni finansal yükümlülükleri olanların – aşırı harcamalarının boyutunun aniden kendilerine gizlice geldiğini fark ettiğini söyledi.
Affirm, reklamları hakkında yorum yapmadı ancak kullanıcıların aşırı genişlememelerini sağlamak için her kredi verme kararının altına imza attığını söyledi.
Bir sözcü, “İşlem yapıp yapmamaya karar vermeden önce tam olarak toplam maliyeti önceden görüyorsunuz ve bu, bileşik faiz veya önemsiz ücretlerden ve karmaşık matematikten kar elde ederek bu borç döngülerini sürdürmez” dedi.
Afterpay, harcama limitlerini düşürme ve bildirimleri kişiselleştirme yeteneği de dahil olmak üzere tüketicileri “korumak” için tasarlanmış özelliklere dikkat çekti. PayPal, ödeme sırasında “ödeme esnekliği ve seçimini” vurguladığını ve borç alanların geri ödeme geçmişlerini borç verme kararlarına dahil ettiğini söyledi. Klarna, ortalama ödenmemiş bakiyesi 150 dolar olan, kredi kartı kullanıcılarının ise 6.000 doların üzerinde olan kullanıcıları için sorumlu harcama limitleri olduğunu söyledi.
Bazı milletvekilleri BNPL hizmetlerinin daha fazla incelenmesi çağrısında bulundu.
Geçen sonbahar, Senato bankacılık komitesine başkanlık eden Senatör Sherrod Brown, D-Ohio, CFPB'yi BNPL sağlayıcılarının bunu yapmamasını sağlamaya çağıran bir mektupta Senatör Raphael Warnock, D-Ga. ve John Fetterman, D-Pa.'ya katıldı. Tatil sezonu öncesinde “zor durumdaki tüketicilerin avantajlarından yararlanmayın”.
Brown, Haberler'e yaptığı açıklamada, “Agresif reklamcılık, tüketicileri bu planları birden fazla çevrimiçi mağazada birden fazla satın alma işlemi için kullanmaya teşvik ederek geri ödeyemeyecekleri borçları artırıyor” dedi.
Baird ise BNPL hizmetlerinin, alışveriş dürtülerini kontrol altında tutabilenler için enflasyonu ve yüksek faiz oranlarını “kolay” hale getirebileceğini kabul etti. Ancak onları sonsuza dek yok edeceğine yemin etti ve diğerlerini de dikkatli davranmaya teşvik etti.
“Artık onlardan çok korkuyorum” dedi. “Hayatımda buna ihtiyacım yok.”
Bir yanıt yazın