Öldüğünüzde Borçlarınıza Ne Olur?

Demek öldün. Tebrikler, sonunda borçlarınızdan kurtuldunuz! Ne yazık ki akrabalarınız için işler artık biraz daha karmaşık. Birisi öldüğünde borçları öylece ortadan kaybolmaz. Bunun yerine, çoğunlukla ölen kişinin mirasının bir parçası haline gelirler; geride kalan tüm varlık ve yükümlülüklerin toplanması. Bu borçların nasıl ele alındığını anlamak, hem emlak planlaması hem de devralınan sorumlulukların yönetimi açısından çok önemlidir. Adınıza olan borçlarla öldüğünüzde tam olarak ne olacağına ve aile üyelerinizin hoş olmayan bir sürprizle karşı karşıya kalmamasını sağlamak için neler yapabileceğinize bir göz atalım. Ve tabii ki bunların hiçbiri yasal tavsiye değil; genel olarak konuşursak, öldüğünüzde borçlarınıza ne olacağına dair basit bir özet.

Öncelikle vesayet süreci

Ölümden sonra miras veraset yoluyla geçer. Terekeyi yönetmek üzere bir vasi atandığı, varlıkların tespit edilip değerlendiği, geçerli borçların ödendiği ve kalan varlıkların mirasçılara dağıtıldığı hukuki süreçtir. Veraset işlemleri sırasında ödenmemiş borçlar, mülkten elde edilen mülk ve fonlar kullanılarak kapatılmalıdır. Borçlar ödeninceye kadar mirasçılar miras alamazlar.

Çoğu eyalet, borçların şu sırayla ödenmesini gerektirir:

Cenaze masrafları
Emlak yönetim masrafları
Federal vergiler
Son hastalıktan kaynaklanan tıbbi faturalar
Teminatlı borçlar
Teminatsız borçlar

Mülkte tüm borçları ödeyecek fon yoksa (diğer bir deyişle iflas etmiş mülk), borçlar öncelik sırasına göre ödenir. Düşük öncelikli alacaklılar kısmi ödeme alabilir veya hiçbir şey alamayabilirken, kalan borçlar genellikle ölen kişiyle birlikte ölür.

Bazı varlıklar vasiyeti atlar ve alacaklılardan korunur. Bunlara hayat sigortası gelirleri, adı geçen lehdarların emeklilik hesapları, yaşayan tröstlerdeki varlıklar ve müşterek kiracılıktaki mülkler dahildir.

Borç türleri ve onlara ne olur?

Artık ödenmesi gereken borçların sırasını bildiğimize göre, farklı borç türlerinin nasıl ele alındığına bir göz atalım.

Federal öğrenci kredileri

Ölüm halinde otomatik olarak taburcu edilir
Ölüm belgesi kredi hizmet sağlayıcısına ibraz edilmelidir
Özel öğrenci kredilerinin farklı kuralları olabilir; bazıları mülkten ödeme gerektirir

Kredi kartı borcu

Gayrimenkul varlıklarından ödenen
Hesaptaki ortak imzacılar, ortak hesap sahipleri veya eyalet yasalarının gerektirmediği (topluluk mülkiyeti olan eyaletlerde – daha fazlası aşağıda) olmadığı sürece aile üyeleri tarafından miras alınmaz.

Tıbbi faturalar

Ödemeden emlak sorumludur
Sağlık hizmeti sunucularıyla pazarlık yapılabilir
Aile üyeleri, mali sorumluluk formlarını imzalamadıkları veya belirli evlat sorumluluğu yasalarına sahip eyaletlerde yaşamadıkları sürece genellikle sorumlu değildir.

İpotek ve ev kredileri

Mülkiyet mirasçılara devredilebilir ancak ipotek kalır
Aile üyelerinin miras almasına ilişkin seçenekler ipoteği üstlenmek ve ödemelere devam etmek, krediyi yeniden finanse etmek veya borcu ödemek için mülkü satmaktır.

Araç kredileri

İpoteklere benzer şekilde, borç veren, nitelikli mirasçıların kredi almasına izin verebilir
Borcunu kapatmak için araç satılabilir

Aile üyeleri üzerindeki etkisi

İyi haber şu ki, ölen birinin borcunun ödenmesinden genellikle akrabalar sorumlu değildir; şu durumlar hariç:

Ödenmemiş borcu olan bir kredinin ortak imzacısıdırlar.
Kredi kartında ortak hesap sahibidirler. (Not: Bu, yetkili kullanıcıdan farklıdır.)
Onlar hayatta kalan bir eştir ve eyalet yasanız, eşlerin belirli bir tür borcu ödemesini gerektirir.
Onlar, ölen kişinin mülkünün vasisi veya yöneticisidir ve eyalet yasanız, vasilerin veya yöneticilerin, hayatta kalan ve ölen eşlerin ortaklaşa sahip olduğu mülkten ödenmemiş bir faturayı ödemesini gerektirir.
Onlar hayatta kalan bir eştir ve siz, hayatta kalan eşlerin, ölen eşin borçlarını ödemek için müşterek mülkiyetteki mülkleri kullanmasını gerektiren bir topluluk mülkiyeti durumunda yaşıyorsunuz. Bu eyaletler arasında Alaska (özel bir anlaşma imzalanmışsa), Arizona, Kaliforniya, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ve Wisconsin bulunmaktadır.

Ortak imzacı, müşterek hesap sahibi veya başka bir istisna yoksa, yalnızca ölen kişinin tereke borcu vardır.

Önleyici tedbirler

Beklenmedik bir ölümü planlayamasanız da mirasçılarınızı borç komplikasyonlarından korumak için şimdi atabileceğiniz adımlar var. En belirgin adım yeterli hayat sigortasını sürdürmektir. Şu anda genç ve sağlıklı olsanız bile hâlâ bir plana ihtiyacınız olabilir. Ayrıntılı mali kayıtlar tutarak ve düzenli olarak güncellenen hak sahibi isimlerini tutarak sevdiklerinizin işlerini kolaylaştırın. Son olarak, yaşayan bir güven oluşturmayı düşünün ve emlak planlama uzmanlarına danışın.

Yakın zamanda borcunu bırakmış birinin aile üyesiyseniz, bir veraset avukatına danışmayı düşünün. Kişisel fonlardan borçları otomatik olarak ödemeyin ve tüm iletişimlerin ayrıntılı kayıtlarını tutarken daima yazılı olarak borç doğrulaması talep edin.

Borç ödemesi hayattayken yeterince zordur. Öldüğünüzde borçlarınıza ne olacağını anlamak, gittikten sonra mülkünüzü karmakarışık bırakmamanın en iyi yoludur. Daha fazlasını öğrenmek için çocuklarınızla emlak planınız hakkında şimdi nasıl konuşabileceğinizi burada bulabilirsiniz.