Neden uzun süreli bakım maliyetleri 'büyük bir sorun' olabilir

Uzun süreli bakım maliyetli olabilir ve 100.000 doların çok ötesine uzanabilir. Ancak, finansal danışmanlar birçok hanenin masrafı yönetmeye hazır olmadığını söylüyor.

Jacksonville, Florida merkezli bir doktor ve sertifikalı finansal planlayıcı olan Carolyn McClanahan, “İnsanlar bunun için planlamıyor” dedi. “Bu çok büyük bir sorun.”

ABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri ve Kentsel Enstitüsü tarafından yayınlanan 2022 raporuna göre, bugün 65 yaşına giren Amerikalıların yarısından fazlası, bugün 65 yaşına giren Amerikalıların uzun süreli bakım gerektirecek kadar ciddi bir engellilik geliştirecek. Bu tür engelliler, örneğin demans, Alzheimer veya Parkinson hastalığı veya bir inme komplikasyonları gibi bilişsel veya sinir sistemi bozukluklarını içerebilir.

HHS-Urban raporuna göre, bugün 65 yaşına giren birisinin ortalama uzun süreli bakım maliyetinin yaklaşık 122.400 dolar olduğunu söyledi.

Ancak bazı insanların uzun yıllar bakmaları gerekiyor, ömür boyu maliyetleri yüz binlerce dolara itiyor – “birçok Amerikalı için ulaşılamayacak bir miktar” yazdı.

Bakıma ihtiyaç duyan insan sayısının, ABD nüfusu artan uzun ömürlü olduğu için şişmesi bekleniyor.

“Oldukça açık [workers] Emeklilikte bu miktarda tasarruf yok, çek veya tasarruf hesaplarında bu tasarruf miktarına sahip değil ve çoğunluğun uzun süreli bakım sigortası yok. “

“Peki para nereden gelecek?” Ekledi.

HHS-Urban raporuna göre, uzun süreli bakıma ihtiyaç duyan çoğu insan “nispeten az harcama” yaparken,% 15'i gelecekteki bakım için cebinden en az 100.000 dolar harcayacak.

Gider, eyaletten eyalete ve hizmet türüne bağlı olarak büyük ölçüde farklılık gösterebilir.

Bir sigorta şirketi Genworth'un 2023 verisine göre, ulusal olarak, ev sağlık yardımcısı için ayda yaklaşık 6.300 dolar ve tipik bir kişi için bir huzurevindeki özel bir oda için 9.700 dolar.

Birçok hane, kendileri ya da sevdikleri için potansiyel maliyetlerin farkında değil gibi görünüyor.

Örneğin, çalışanların Fayda Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan yeni bir ankete göre, işçilerin% 73'ü gelecekte uzun süreli bakım sağlamaları gerekebilecek en az bir yetişkin olduğunu söylüyor.

Bununla birlikte, gelecekteki faturanın en azından bir kısmını öngörebilecek bu gelecekteki bakıcıların sadece% 29'unun gelecekteki bakım maliyetini tahmin ettiğini buldu. Grup, yapanların% 37'sinin fiyat etiketinin yılda 25.000 doların altına düşeceğini düşündüğünü söyledi.

EBRI araştırması, 2024'ün sonlarında 20 ila 74 yaş arası 2.445 çalışanı sorguladı.

Uzmanlar, uzun süreli bakım için fonun çoğunun cepten gelme şansının yüksek olduğunu söyledi.

Sağlık sigortası genellikle uzun süreli bakım hizmetlerini kapsamıyor ve Medicare'in çoğu masrafı karşılamadığını söyledi.

Örneğin, CNBC Finansal Danışman Konseyi üyesi McClanahan, örneğin, Medicare'in ilk 100 gün boyunca kısmen “yetenekli” bakımı kapsayabileceğini söyledi. Bu, bir hastanın bir hemşirenin rehabilitasyona yardım etmesini veya tıbbı uygulamasını gerektirdiği zaman olabilir, örneğin, örneğin.

Ancak McClanahan, Medicare'in banyo, giyinme, banyoyu kullanma ve yemek gibi günlük aktivitelerle ilgili yardıma ihtiyacı olduğunda “velayet” bakımı kapsamadığını söyledi. HHS-kent raporuna göre, bu temel günlük görevler uzun süreli bakım ihtiyaçlarının çoğunu oluşturmaktadır.

Bearden, Medicaid'in bugün uzun süreli bakım maliyetlerinin en büyük ödemesi olduğunu söyledi. Yine de herkes hak kazanmıyor: Medicaid faydaları elde eden birçok insanın düşük gelirli hanelerden kaynaklandığını söyledi. Uzun süreli bakım için fayda elde etmek için, hane halklarının öncelikle finansal varlıklarının büyük bir kısmını tüketmesi gerekebilir.

“Temelde yoksul olmalısın,” dedi McClanahan.

Washington'daki Cumhuriyetçiler, büyük bir vergi indirim paketinin bir parçası olarak Medicaid'de kesintiler tartıyorlar. Başarılı olursa, Amerikalıların Medicaid'in uzun süreli bakım için faydaları elde etmeleri daha zor olacağını söyledi.

Kongre Araştırma Servisi'ne göre, az sayıda hanehalkının uzun süreli bakım riskine karşı özellikle riskten korunan sigorta poliçeleri vardır: yaklaşık 7.5 milyon Amerikalı 2020'de bir çeşit uzun süreli bakım sigortası kapsamına sahipti.

Buna karşılık, 2024'ten 2027'ye kadar yılda 4 milyondan fazla bebek patlamasının emekli olması bekleniyor.

Washington Eyaleti, sakinler için halka açık bir uzun süreli bakım sigortası programına sahiptir ve California, Massachusetts, Minnesota, New York ve Pennsylvania gibi diğer eyaletler kendilerini araştırıyor.

McClanahan, uzun süreli bakım sigortası poliçelerinin uzun süre bakıma ihtiyaç duyma riski yüksek olan insanlar için en mantıklı olduğunu söyledi. Bu, yüksek demans riski olan veya aile geçmişlerinde uzun ömürlü olanları içerebilir.

McClanahan, Hayat sigortasını ve uzun süreli bakım yararını birleştiren hibrit bir sigorta poliçesi; Yetkili, sadece uzun süreli bakım için amaçlanan geleneksel bağımsız politikaların genellikle pahalı olduğunu söyledi.

Yetkili, politikanın fayda sağladığı konusunda da dikkatli olun.

Örneğin, “geri ödeme” politikaları, sigortalının tercih edilen sağlayıcıların bir listesinden seçim yapmasını ve geri ödeme için makbuz göndermesini gerektirir. Bazıları için, özellikle yaşlılar, yardımsız zor olabileceğini söyledi.

McClanahan'ın önerdiği “tazminat” politikalarıyla, sigorta şirketleri sigortalı yardım almaya hak kazanır alır almaz genellikle fayda kontrolleri yazar ve parayı uygun gördükleri gibi harcayabilirler. Ancak, fayda tutarının genellikle geri ödeme politikalarından daha düşük olduğunu söyledi.

McClanahan, “Uzun süreli bakım maliyetleriyle ilgili zorluk, öngörülemez olmaları.” Dedi. “Ne zaman hastalanacağınızı ve bakıma ihtiyacınız olduğunu her zaman bilmiyorsunuz.”

McClanahan'ın insanların uzun süreli bakıma göreceli olarak yaptığını gördüğü en büyük hata: Uzun süreli bakım ihtiyaçları ve lojistik hakkında düşünmüyorlar veya onları bakıma ihtiyaç duymadan çok önce aile üyeleriyle tartışmıyorlar.

Örneğin, bu aşağıdaki soruları dikkate almayı gerektirebilir, McClanahan şunları söyledi:

• Bakım sağlamaya yardımcı olacak aile üyelerim var mı? Mali yardım sunarlar mı? Kendini sigortalamak ister miyim?
• Finansal lojistik nedir? Örneğin, faturalarınızı ödemeye ve sigorta talepleri yapmanıza kim yardımcı olacak?
• İyi HealthCare Direktiflerim var mı? Örneğin, hastalandığım için ailenin beni hayatta tutmaya devam etmesine izin verecek miyim (ki bu uzun süreli bakım masraflarına katkıda bulunur), yoksa Comfort Care ve Darülaceze'ye mi hareket edeceğim?
• Yerinde yaşlanmak ister miyim? (McClanahan, bu genellikle daha ucuz bir seçenektir, dedi McClanahan.)
• Yerinde yaşlanmak istersem, benim evim bunun için mi? (Örneğin, birçok merdiven var mı? Bir yürüyüşçü manevra yapmanın zor olduğu küçük bir banyo var mı?) Henüz değilse, evimi yaşlanma dostu yapabilir miyim? Daha düşük uzun süreli bakım maliyeti olan yeni bir eve veya belki de başka bir eyalete taşınmaya istekli olur muyum?
• Uzun süreli bakıma erişmenin daha zor olabileceği kırsal bir alanda mı yaşıyorum?

McClanahan, proaktif olmak ailelerin uzun vadede tasarruf etmelerine yardımcı olabilir, çünkü reaktif kararlar genellikle “çok daha pahalı “dır.

“Önceden düşündüğünüzde, kararları daha düz başlı tutar” dedi.