Ek emeklilik için operasyonel bir rehber: basit örnekler ve kontrol listesiyle fon, segment, TFR, vergi kesintileri ve taşınabilirlik seçimi
Yayınlandığı tarih
Orada ek emeklilik kamu emekliliğini bütünleştiren ikinci sütundur. Açık kurallarla çalışır, ancak çoğu zaman yıldan yıla ertelenen bir çekmece olarak kalır. İyi bir kurulum için yalnızca birkaç adım yeterlidir: sağ alt yerini tespit et sektör yaş ve risk profiline uygun, doğru tahsis TFR ve istismar etmek vergi kesintileri.
Sayısal örnekler ve operasyonel kontrol listesiyle, planın başlatılması bir labirente değil, somut bir eyleme dönüşür.
Erken başlamanın avantajı önemlidir: Daha uzun yıllar, piyasadaki dalgalanmalardan kurtulmak ve getirilerden yararlanmak için daha fazla zaman anlamına gelir. Küçük ve süreksiz miktarlarla bile bu şekilde ilerlemek mümkündür. esnek özellikle sabit süreli sözleşmeleri veya değişken gelirleri olanlar için faydalıdır.
1) TFR: nedir, nereye gider ve nasıl karar verilir
TFR maaşın her yıl işveren tarafından ayrılan kısmıdır. Şirkette kalabilir veya birine verilebilir emeklilik fonu. Bunu tamamlayıcı emekliliğe tahsis etmenin iki etkisi vardır: fazladan çaba harcamadan ödemeleri hızlandırır ve özel vergi kurallarına erişim sağlar. Açık bir seçimin yokluğunda mekanizmalar uygulanır zımni üyelik sözleşmeler ve mevzuatla öngörülmüş; Bilinçli bir seçim yapmak, kendinizi yaşınıza ve hedeflerinize uygun olmayan bir sektörde bulmanızı engeller.
Seçenek, TFR akışını başlatacak olan işverene fon formları ve iletişim yoluyla ifade edilir.
Basit örnek: brüt maaş 24.000 Euro; Yıllık kıdem tazminatı, faydalı maaşın yaklaşık %6,91'i oranında tahakkuk etmektedir. Yıllık yaklaşık 1.650 Euro'dan bahsediyoruz; bu, fona katkıda bulunulması durumunda, net maaşı düşürmeden yatırılan sermayeyi otomatik olarak artırıyor.
2) Fonu seçin: alım satım, açık uçlu veya PIP
Üç ana aile şunlardır: ticaret fonları (sözleşmede öngörülmesi halinde genellikle düşük maliyetli ve işveren katkılı kategori), açık uçlu fonlar (bankacılık/sigorta, herkesin erişimine açık) e PIP (bireysel sigorta emeklilik planları). Seçim şunlara bağlıdır: maliyetler erişim işveren katkısı sunulan hizmetler ve ödeme esnekliği. Toplu sözleşmede üyeliğe işveren katkısı öngörülüyorsa, bundan vazgeçmek parayı masada bırakmak gibidir.
Örnek: CCNL'li, işverenin kategorinin müzakere edilen fonunun %1,2'sini kabul ettiği çalışan. 24.000 Euro'luk brüt maaş ve %1'lik kişisel katkı payı ile işveren yılda yaklaşık ~288 Euro'luk ek bir ödeme yapıyor: emeklilik tasarruflarında ücretsiz bir artış, buna kıdem tazminatı ve vergi yardımları da ekleniyor.
3) Yatırım fonu: yaşa ve ufka göre nasıl eşleştirilir
Her fon daha fazlasını sunar bölmelergarantili (sermaye koruması, potansiyel olarak daha düşük getiriler), bağlamakdengeliözsermaye (daha fazla risk ve potansiyel getiri). Temel kural, riskinizi emekliliğe kadar geçen süre ile uyumlu hale getirmektir. 20 yılı aşkın bir ufukta, daha fazla hisse senedi riski genellikle makuldür; 10 yaşın altında ise daha ihtiyatlı profillere ölçeklendirilebilir. Birçok fon hat sunuyor yaşam döngüsü yaşlandıkça riski otomatik olarak azaltır.
Örnek: 28 yaşında ve 35-40 yıl ileride, dengeli dinamik veya özsermaye fonu uzun vadeli büyümeyi en üst düzeye çıkarabilir; 58 yaşında, tahvil veya garantili bir segment, çıkış açısından volatilitenin kontrol altına alınmasına yardımcı oluyor.
4) Ne kadar ödeme yapmalı ve ödemeleri nasıl ayarlamalı
Ödeme olabilir aylıküç ayda bir veya yıllık Hesaba borç kaydedilerek veya zarfta stopajla (varsa). Asgari strateji: Kıdem tazminatını verin ve işverenden herhangi bir katkı elde etmek için gereken tutarı ödeyin. Optimize edilmiş strateji: indirilebilirlik yıllık tavana kadar. Kendi katkı payları için kesinti limiti 5.164,57 Euro'ya eşittir; Verilen kıdem tazminatı bu limiti tüketmez.
Sayısal örnek: marjinal IRPEF'si %27 olan işçi. Fona kıdem tazminatına ek olarak yılda 1.200 euro ödüyor. Vergi tasarrufu yaklaşık 324 Euro'dur (1.200 Euro'nun %27'si). 2.400 Euro yatırırsanız tasarruf ~648 Euro'ya çıkar. %35'lik marjinal vergi oranıyla aynı tutarlar ~420 ila ~840 avro tasarruf sağlıyor. Avantaj, beyan edildiği anda hemen ortaya çıkar.
5) Vergiler, taşınabilirlik, sektör değişikliği ve avanslar
Fonun getirileri ikame olarak vergilendirilir (kamu araçlarına yönelik özel uygulamalarla, sıradan tasarruflara kıyasla ayrıcalıklı oranlar). Ödemelerden doğan tutarlar, ifa anında %15'ten başlayan oranlarda vergiye tabi tutulur ve katılım yıllarına göre %9'a kadar düşer. Orada kesinti Yılda 5.164,57 Euro'ya kadar olan bir miktar, halihazırda IRPEF'in vergiye tabi gelirini azaltarak net getiriyi artırır. TFR verilen, çıkışta ayrı bir vergilendirmeyi takip eder.
Orada taşınabilirlik pozisyonu başka bir fona aktarmanıza olanak tanır; Transferden önce minimum kalış süreleri vardır. Değiştirmek de mümkün sektör aynı fon içerisinde, genellikle önemli maliyetler olmadan ve önceden belirlenmiş aralıklarla. Peşin ödemeler: Ciddi sağlık harcamaları için %75'e kadar, ilk evin satın alınması veya yenilenmesi için %75'e kadar, diğer ihtiyaçlar için %30'a kadar katılım süresi gereklilikleri.
6) Operasyonel prosedür: temel adımlar ve kontrol listesi
Hızlı başlangıç sırası: 1) CCNL'nin müzakere fonu ve işveren katkısı sağlayıp sağlamadığını kontrol edin; 2) mevcut maliyetleri (TER) ve alım satım, açık uçlu ve PIP fonları arasındaki mevcut segmentleri karşılaştırın; 3) şunu seç sektör yaşa ve ufka göre; 4) en azından işverenin katkısını amaçlayan periyodik tutara karar vermek; 5) vermek TFR formlarla; 6) yinelenen ödemeleri etkinleştirin; 7) Yıllık olarak izleyin ve gerektiğinde yeniden dengeleyin.
Gençler ve güvencesiz işçiler için kontrol listesi
– Değişken gelir mi? Mevduat ayarlama esnek (üç ayda bir bile) ve kıdem tazminatını istikrarlı bir temel olarak koruyun.
– Düşük bütçe mi? Asgari hedef: (varsa) işveren katkısının kilidini açmak. %1'i bile yeterli olabilir.
– Ufuk uzun mu? Bölmelere öncelik verir özsermaye veya yaşam döngüsü başlangıç aşamasında.
– Vergi ikramiyeleri: Ödemelerinizi en üst düzeye çıkarmak için yıl sonunda planlayın kesinti 5.164,57 Euro'ya kadar.
– İş hareketliliği: basit taşınabilirliğe ve net maliyetlere sahip bir fon seçin; Üyelik belgelerini ve transferlerini korur.
– Ayrı acil durum fonu: Beklenmedik masraflar için emeklilik fonunuzun dışında bir nakit yastığı bulundurun.
Bir yanıt yazın