Banka müşterileri için şiddetli rekabet başladı. Dijital bankalardan ve köklü bankalardan gelen yeni uygulamalar ve yüksek faiz oranları, en iyilerden Trade Republic'i bile baskı altına alıyor. Tasarruf sahipleri için bunun anlamı nedir?
Sadece on yıl önce, Almanya'daki banka müşterilerinin transfer yapmak, tasarruf hesaplarını güncellemek veya yatırımlar ve krediler hakkında bir danışmandan bilgi almak için şubeye gitmesi bir normdu. Bu tarih oldu, bugün bankayla iletişim genellikle dijital ortamda gerçekleşiyor. Postbank araştırmasına göre tüketicilerin çoğu akıllı telefonlarında bir bankacılık uygulaması (yüzde 39) veya ev bilgisayarlarında çevrimiçi bankacılık (yüzde 33) kullanıyor. Köşedeki şubedeki banka memuru cebime girdi.
Bir dizi neobank, başından beri akıllı telefon bankacılığında uzmanlaşarak bankacılık işinin dijitalleşmesine katkıda bulundu. Bunlar arasında N26, Scalable Capital, Trade Republic ve C24 Bank yer alıyor. İngiliz rakibi Revolut da Almanya'da kendine yer ediniyor. Son zamanlarda özellikle Ticaret Cumhuriyeti manşetlere çıktı.
Bankayı korkutan Trade Republic en değerli start-up haline geldi
Berlin çevrimiçi komisyoncusu, hisse senedi alım satımı için düşük ücretler, yüksek gecelik faiz oranları ve endeks fonları (ETF'ler) için ücretsiz tasarruf planları ile köklü bankalar için zorlu bir rekabet haline geldi. Trade Republic, 2025 yılı sonunda 12,5 milyar euroluk değerlemeyle en değerli Alman start-up'ı oldu. Özellikle gençler arasında talep gören şirket hızla büyüyor: Kurucu ortak Christian Hecker Aralık ayında, 18 ay içinde müşteri sayısının ikiye katlanarak on milyonun üzerine çıktığını söyledi.
Başarı diğer bankaları korkutuyor. Tasarruf bankaları geç de olsa tepki gösteriyor ve yılın ortasından itibaren 21.000'den fazla menkul kıymetin doğrudan uygulama üzerinden “S-Neo” ile alım satımına olanak sağlayacak. Başlangıçta, dijital menkul kıymetler teklifi Sparkasse uygulamasının 19,8 milyon kullanıcısına sunulacak.
Comdirect aynı zamanda yeni bir ticari teklifle genç müşterilere de cazip geliyor. Comdirect patronu Sabine Schoon-Renné “Handelsblatt”a şöyle konuştu: “Genç müşteri segmentindeki büyümeden daha fazla faydalanabilmek için daha ucuz ve daha yalın bir teklif geliştirdik.” “Pure Depot”ta bir ticaretin maliyeti Trade Republic'te olduğu gibi bir eurodur.
Ölçeklenebilir Sermaye faiz oranlarında öne çıkıyor
Bu, Ticaret Cumhuriyeti'nin özellikle faiz oranları söz konusu olduğunda giderek daha fazla avcıdan ava geçtiği anlamına geliyor. Rekabetçi Alman bankacılık piyasasında finans kurumları, rekabet koşulları olan tasarruf sahipleri için mücadele ediyor; bu koşulların bir kez çekileceği ve daha fazla kazançlı iş için temel oluşturacağı umuluyor. Münih finans platformu Scalable Capital yakın zamanda mevcut ve yeni müşteriler için günlük faiz oranlarını yüzde 2,5'e yükselterek rakibi Trade Republic'i geride bıraktı. Bu, Avrupa Merkez Bankası'nın (ECB) mevduat faiz oranını her zaman müşterilere yansıttığının reklamını yapıyor – şu anda yüzde 2,0. Scalable Capital'in kurucusu Erik Podzuweit, “Faiz oranları bir bankanın müşterilerine karşı en açık taahhüdüdür” dedi.
Yabancı bankalar da yerel pazara giriyor. İspanyol BBVA, tasarruf sahiplerine cari hesaplarda geçici yüzde üç faizle reklam yapıyor ve ABD'nin önde gelen bankası JP Morgan, dijital bankası “Chase” ile Almanya'da özel müşteriler kazanmak istiyor. Wall Street devinin Berlin'deki yeni ofisinden pazara girişi yerel bankacılık dünyasında heyecanla takip ediliyor.
Yüzde üç ve üzeri günlük faiz oranları
Para rehberi Finanztip, yeni müşterilere günlük para üzerinden uygulanan promosyon faiz oranlarının arttığını gözlemliyor. “Bankalar mevcut aşamayı sınırlı tekliflerle yeni mevduatları güvence altına almak için kullanıyor.” Bunun nedeni, bankaların İran savaşıyla birlikte ortaya çıkabilecek enflasyon riski nedeniyle ECB'nin faiz indirimine gideceğine giderek daha az inanmaları.
Karşılaştırma portalı Verivox'a göre bankalar arasındaki rekabet de ivme kazanıyor. Son zamanlarda, 18 banka yeni müşterilerine en az yüzde üç oranında günlük faiz oranı teklif etti; bu, tasarruf sahiplerinin bankalara yıllarca sabit vadeli mevduat karşılığında bile elde edebildiğinden daha fazla bir rakam. Ancak bazı bankalar sadece birkaç ay için yüksek faiz oranları sunuyor. Faiz oranı daha sonra tekrar önemli ölçüde düşer. Bir dahaki sefere görüşürüz.
Akıllı telefon bankası Revolut Almanya'ya giriyor
Avrupa'nın lider dijital bankası Revolut da Almanya'yı hedefliyor. Revolut, 800.000'den fazla yeni müşteriyle pazara girdiği 2025 yılından bu yana en güçlü yılını geçirdi ve şu anda yaklaşık üç milyon müşteriye sahip.
Bu, Revolut'un, rakibinin N26 ve Ticaret Cumhuriyeti'ne karşı uzun süredir mücadele ettiği Almanya'da giderek daha fazla yer edindiği anlamına geliyor. Revolut, “Amaç, orta vadede önde gelen doğrudan bankaların büyüklüğüne ulaşmak” dedi. Bu, yaklaşık on milyon özel müşterisi olan ING olacaktır.
AB'den neobroker'lara baskı
Uzun vadede hangi neobankın önde olacağı aynı zamanda PFOF iş modeline gelecek AB çapındaki yasakla ne kadar iyi başa çıkabileceklerine de bağlı olacak. PFOF, “Sipariş Akışı için Ödeme” anlamına gelir.
Bir komisyoncu hisse emrini büyük bir halka açık borsaya değil, Lang & Schwarz veya Baader Bank gibi özel bir ortağa, piyasa yapıcıya gönderir. Genellikle işlem başına birkaç sent olan küçük bir komisyonla size teşekkür ederler. Nihai müşteriler için bu, hisse fiyatının geleneksel ticarete göre biraz daha kötü olabileceği anlamına geliyor. Bunun için neredeyse hiç ücret alınmıyor.
AB, bu modelin çıkar çatışması yarattığına inanıyor çünkü şüphe durumunda komisyoncu emri en iyi fiyatı aldığı yere değil, en yüksek komisyonu aldığı yere gönderiyor. AB'nin PFOF yasağı Almanya'da bir geçiş döneminin ardından 1 Temmuz'dan itibaren yürürlüğe giriyor. Artık komisyoncuların müşteri siparişlerini yönlendirmek için ticaret yerlerinden komisyon almalarına izin verilmeyecek ve bu da hisse senedi emirleri için daha yüksek ücretlere yol açabilecek. Dijital bankalar için yeni zamanlar başlıyor: Artık devrime hazırlanmaları gerekenler onlar.
dpa
Bir yanıt yazın