Bankalar CFPB kuralına yanıt olarak maliyetleri artırıyor

Milyonlarca tüketicinin kullandığı kredi kartını veren bankalar, çoğu uzmanın artık hiçbir zaman yürürlüğe girmeyeceğine inandığı, yaklaşan düzenlemeye yanıt olarak geçtiğimiz yıl faiz oranlarını artırdı ve yeni ücretler uygulamaya koydu.

Senkronizasyon Ve Ekmek Mali, dahil olmak üzere şirketler için markalı kartlar verme konusunda uzmanlaşmış Verizon ve JCPenney, Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun endüstrinin gecikme ücretlerinde ne kadar ücret talep edebileceğini azaltan bir kural açıklamasının ardından hamlelerin gerekli olduğunu söyledi.

Kart endüstrisini inceleyen KBW analisti Sanjay Sakhrani, “Bunlar bu konuda en çok ses çıkaran iki banka çünkü bundan en çok etkilenecek olanlar onlar olacak” dedi. “Ancak şu anki fikir birliği, kuralın gerçekleşmeyeceği yönünde.”

Bunun etkisi, tüketicilerin parasından tasarruf etmeyi amaçlayan düzenlemenin, bunun yerine bazıları için daha yüksek maliyetlerle sonuçlanmasıdır.

22 Kasım'da CNBC, geniş bir perakende kart yelpazesindeki oranların geçen yıl artarak %35,99'a kadar yükseldiğini bildirdi. Sakhrani'ye göre Synchrony ve Bread, portföylerindeki yıllık yüzde oranlarını veya APR'leri ortalama yüzde 3 ila 5 puan artırdı.

Buna ek olarak, iki bankanın müşterilerine, kağıt ekstre alma karşılığında 1,99 ile 2,99 dolar arasında değişen yeni aylık ücretler tebliğ edildi.

Perakendeciler için kartlar düzenleyen Bread Büyük Partiler Ve Victoria'nın SırrıBread CFO'su Perry Beberman Ekim ayında analistlere yaptığı açıklamada, 2023'ün sonlarında CFPB kuralını “öngörerek” bazı kartlarının oranlarını artırmaya başladığını söyledi.

O dönemde Beberman, “APR artışları ve kağıt beyan ücretleri de dahil olmak üzere piyasada olan bir dizi değişikliği hayata geçirdik” dedi.

CFPB, kredi kartı endüstrisinin, kredi notu düşük olan borçlulara ağır cezalar uygulayarak kâr elde ettiğini söylüyor.

Mart ayında kurum, gecikme ücretlerini olay başına ortalama 32 $'dan 8 $'a düşürecek bir kural getirdi. Düzenleyici, kuralın tüketicilere yılda 10 milyar dolar tasarruf sağlayacağını söyledi.

Ancak bankalar ve onların ticari grupları, gecikme ücretlerinin temerrüde düşmeye karşı gerekli bir caydırıcı olduğunu ve bunları olay başına 8 ABD Doları ile sınırlamanın, maliyetleri faturalarını zamanında ödeyenlerin sırtına yükleyeceğini savundu.

Kendisini dünyanın en büyük ticaret grubu olarak adlandıran ABD Ticaret Odası, Mart ayında CFPB'ye, kurumun yetkisini aştığını öne sürerek kuralı durdurması için dava açmıştı. Mayıs ayında, kuralın yürürlüğe girmesinden günler önce, federal bir yargıç sektörün uygulamayı durdurma talebini kabul etti.

Kural şu ​​anda mahkemelerde uygulanıyor olsa da, kart kullanıcıları halihazırda düzenlemeye atfedilen yüksek borçlanma maliyetleri ve ücretlerle uğraşıyor.

Daha yüksek APR'ler eski borçlar için değil, yeni krediler için devreye giriyor; bu da tatil harcamalarını finanse etmek için yeni borç biriktirdikçe tüketiciler üzerindeki etkinin önümüzdeki aylarda artacağı anlamına geliyor. New York Federal Rezerv Bankası'na göre, Amerikalıların kartlarında rekor düzeyde 1,17 trilyon dolar borcu var; bu, bir yıl öncesine göre %8,1 artış anlamına geliyor.

Connecticut merkezli Synchrony Stamford sözcüsü, “Düzenleme koşullarındaki değişiklikler nedeniyle, müşterilerimize güvenli ve uygun kredi sağlamaya devam edebilmemizi sağlamak için oranları ve ücretleri ayarladık” dedi.

Sözcü, müşterilerin bakiyelerini tam olarak ödeyerek ve kağıt beyanlarını devre dışı bırakarak faiz ve ücretlerden kaçınabileceklerini söyledi.

Borçlanma maliyetlerindeki artış, Synchrony ve Bread tarafından verilen mağaza kartına sahip olma olasılığı daha yüksek olan, kredi notu düşük olan tüketiciler üzerinde daha büyük bir etkiye sahip olacak.

Kredisi daha zayıf olan müşteriler, aşağıdakiler de dahil olmak üzere ihraççıların popüler ödül kartlarını almaya hak kazanamayacak kadar riskli olarak değerlendirilebilir: JPMorgan Chase Ve American Expressve bu nedenle alternatif olarak ortak markalı kartlara yönelme olasılıkları daha yüksektir.

Analistlere göre Synchrony ve Bread'in oranları artırarak ve ücretleri uygulamaya koyarak operasyonlarının aldığı darbeyi hafifletmeye istekli olmalarının nedeni budur. Endişe, gecikme cezalarının 8 dolara düşmesi durumunda daha fazla müşterinin kredilerde temerrüde düşeceği ve işletmelerinin kârlılığının düşeceği yönündeydi.

Ancak diğer büyük bankalar da oranları yükseltti.

Banana Republic ve Athleta tarafından verilen kartlar Barclay'ler her biri geçen yıl yüzde 5'lik bir APR artışı gördü. Home Depot kartı Citigroup banka Meijer kartının APR'sini yüzde 4 puan artırırken, banka yüzde 3 puanlık bir artış kaydetti.

Citigroup ve Barclays temsilcileri yorum yapmaktan kaçındı.

Sermaye BirYılın başlarında CFPB kuralından kaynaklanan darbeyi dengelemek için adımlar atacağı konusunda uyarıda bulunan şirket, müşteri fiyatlarını değiştirmek yerine belirtilmemiş bazı yatırımları yapmaktan geri durmayı tercih ettiğini söyledi. Banka, rakip kart veren kuruluşu satın alma sürecinde Finansal'ı Keşfedin.

Mayıs ayında yürürlüğe girmesinden önce bile, CFPB kuralının kaderinin belirsiz olduğu düşünülüyordu, çünkü onunla mücadele eden davalar, federal düzenlemeyi geri çevirmek isteyen şirketler için yaygın olarak uygun görülen bir yerde açılmıştı.

Ancak politika uzmanlarına göre, endüstrilerde kuralsızlaştırma yönünde geniş çapta baskı yapan Donald Trump'ın seçim zaferinden sonra beklenti, bir sonraki CFPB başkanının bu çabayı canlı tutamayacağı yönünde.

CFPB kuralının ortadan kalkması durumunda yüksek APR'leri ve ücretleri tersine çevirip çevirmeyecekleri sorulduğunda, Synchrony yöneticileri bu konuda kararlı değildi. CFO Brian Wenzel Ekim ayında analistlere bankanın sanki oluyormuş gibi ilerlemesi gerektiğini söyledi.

Wenzel, “İnsanlar 'geri alma' terimini kullanıyor” dedi. “Şirket olarak bunu düşünmek için gerçek bir zaman harcamadık.”

— CNBC'den Gabrielle Fonrouge bu rapora katkıda bulundu.