Hindistan'ın sağlık ölçümleri on yıldır doğru yönde ilerliyor. Cepten yapılan harcamaların (sağlık sigortanız tarafından ödenmeyen sağlık faturaları kısmı) toplam sağlık harcamaları içindeki payı 2013-2014'te %64,2'den 2022-23'te %43,4'e düştü. Bu, Sağlık ve Aile Refahı Bakanlığı'nın 2022-23 Ulusal Sağlık Tasarısı Tahminlerinde de açıkça görülmektedir; bu düşüş, hükümetin Ayushman Bharat gibi planlara ve artan sigorta penetrasyonuna bağladığı bir düşüştür.
Tek başına ele alındığında bu eğilim, sağlık hizmetlerinin karşılanabilirliği sorununun ülkede sürekli olarak ele alındığını göstermektedir. Ancak hanelerin yaşanmış deneyimleri farklı bir tablo çiziyor. Sigorta kapsamındaki iyileşmelere rağmen, Hindistan nüfusunun yaklaşık %30'u, yani yaklaşık 40 milyon kişi, mali sağlık sigortasından yoksundur ve kendi kendine sigortalı haneler, poliçelerinin karşılamadığı bakım hizmetleri için cepten önemli miktarda masraf ödemeye devam etmektedir.
Ailelerin her yıl sağlık hizmetlerine harcadıkları tutar ile sigortanın aslında kapsadığı tutar arasındaki fark, bu bütçe gerçeğinin göz ardı edilmesini zorlaştırıyor.
İyileşen ulusal ortalama, bireysel düzeydeki finansal stresi ortadan kaldırmıyor; sadece onu aktarır. Sağlık hizmetleriyle ilgili konuşmalarda genellikle eksik olan şey, bakıma erişim değil, bunun için gerekli olan paraya erişimdir.
Sağlık sigortası kesin ve önemli bir rol oynuyor: Hastanede kalışlar, ameliyatlar, yoğun bakım ünitesine kabuller veya yıllar süren birikimleri birkaç gün içinde silip süpürebilecek tıbbi acil durumlar için tasarlandı ve bu olayların nakitsiz kapsamı önemli ölçüde genişledi.
Ancak günlük sağlık harcamaları çok farklı bir yol izliyor.
Sağlık hizmetleri maliyetleri giderek daha fazla tekrarlanan harcamalardan kaynaklanmaktadır: kronik hastalıklara yönelik aylık ilaçlar, teşhis testleri, OPD konsültasyonları, fizyoterapi seansları, diş tedavileri ve koruyucu bakım. Bu harcamalar nadiren tek bir felaket faturası olarak birikiyor, ancak hane halkı finansmanı üzerinde önemli ve büyüyen bir yük oluşturuyorlar.
Aon'un Küresel Tıbbi Trend Oranları raporu gibi sektör araştırmalarına göre Hindistan'da yıllık %12-14 olarak tahmin edilen tıbbi enflasyon, bu zorluğu sessizce güçlendiriyor. Sigortanın asla tekrarlanan sağlık harcamaları için bir cüzdan işlevi görmesi amaçlanmamıştır ve hiçbir ürün değişikliği bu temel gerçeği değiştiremez.
Bugün pek çok Hintli ailenin karşılaştığı sağlık sorunu artık yalnızca tedaviye erişim değil; Hindistan'ın hizmet sağlayıcı ekosistemi son on yılda önemli ölçüde genişledi. Artık daha acil bir zorluk tedavi ve ödeme arasında yatıyor.
Geçerli sigorta kapsamına sahip birçok aile, ödemenin hemen yapılması gerektiğinden teşhis testini, takibi veya tedaviyi hâlâ geciktiriyor, talepler ve geri ödemeler ise tamamen farklı programlarda gerçekleşiyor veya hiç geçerli olmayabilir.
Bu sigortasız nüfus, rutin sağlık harcamalarını özel finansal araçlar olmadan yöneten sigortalı hane halkıyla birleştiğinde, sağlık hizmetlerinin karşılanabilirliğinin temelde bir nakit akışı ve likidite sorunu olduğu ortaya çıkıyor. Bu sadece sigorta kapsamıyla çözülebilecek bir sorun değil.
Nakit akışı sorununu çözmek, yalnızca daha fazla sigorta ürününü değil, finansal altyapıyı da gerektirir.
Hindistan, temel dijital altyapının halihazırda mevcut olması nedeniyle bu zorluğun üstesinden gelmek için benzersiz bir konumda. UPI, onaylı sağlayıcılardan oluşan kapalı ağlara ihtiyaç duymadan ülke çapındaki hastanelere, eczanelere, kliniklere ve teşhis merkezlerine ulaşan bir ödeme omurgası oluşturdu.
Sağlık hizmetlerine özel kredi çözümleri, yapılandırılmış finansman modelleri, tıbbi harcamalara yönelik ücretsiz EMI'ler ve yerleşik ödeme mekanizmaları artık sağlık harcamalarının gerçekleştiği yerde uygulanabiliyor. Bu, maliyetler zaten oluştuktan sonra karşılanabilirlik sorunlarını gerçek zamanlı olarak çözme fırsatı yaratır.
Konuşma artık sadece iddiaların çözümlenmesiyle ilgili değil. Sağlık harcamalarının gerçekte nasıl yapıldığını destekleyen finansal araçların yaratılması giderek daha fazla önem kazanıyor.
Sağlık hizmetlerinin finansmanı, küresel olarak finansal hizmetlerde en az yararlanılan fırsatlardan biri haline geliyor.
Sağlık hizmetleri acildir, tekrarlanır ve büyük ölçüde kaçınılmazdır. Ancak bugün piyasada bulunan finansal ürünlerin büyük çoğunluğu sağlık hizmetlerine yönelik tasarlanmamıştır.
Finansal hizmetler her duruma uygun tek çözüm yaklaşımlarından uzaklaştıkça sektöre özel finansal altyapı giderek daha anlamlı hale geliyor. Sağlık sektörü tek başına, niş finansal araçların erişimi artırırken tüketiciler üzerindeki maliyetleri ve mali yükü önemli ölçüde azaltabildiği çok büyük bir kategoridir.
Bu çözümler, sigortanın yerini almak yerine onu tamamlayabilir ve daha büyük sağlık ekosistemindeki ödeme ve maliyet boşluklarını kapatabilir.
Hindistan'ın sağlık yolculuğunun bir sonraki bölümü, ne kadar ek sigorta kapsamının satıldığına bağlı olmaktan çok, ülkenin hastaları, sağlayıcıları, işverenleri, sigortacıları ve finansal kurumları birbirine bağlayan finansal katmanı oluşturmada başarılı olup olmadığına bağlı olabilir.
Bakım gelişti. Kapsam genişletildi. Bununla birlikte, tedaviye erişim, tedaviyi almak için gereken kaynaklara erişimle eşleştirildiğinde sağlık hizmetleri sonuçları en dramatik şekilde iyileşir.
Bu mali düzey, Hindistan'ın sağlık hizmetleri tarihinin en önemli ve gözden kaçan kısımlarından biri olmaya devam ediyor.
(İfade edilen görüşler kişiseldir)
Bu makale QubeHealth-Pay'in Kurucu Ortağı ve Grup CEO'su Chris George tarafından yazılmıştır.
Bir yanıt yazın