Bilgi, Meksika finansal sistemindeki en kıt kaynaktır. Sektör deneyimine göre nüfusun yalnızca %10'unun sağlam bir kredi notu var; %20 ile %25 arası subprime kategorisindedir; kalan %70 ise geleneksel risk modellerinde görünmez. Onlar geliri olmayan insanlar değil, verileri olmayan insanlar. Ve bu boşluk kapatılıncaya kadar kapsayıcılık gerçeklikten daha umut verici olmaya devam edecek.
Krediye erişim, davranışı kapasiteyle karıştıran bir mantığın içinde sıkışıp kalıyor. Kredi geçmişi, bir finansal ürünün nasıl ele alındığını anlatır; Ödeme gücü, birinin bugün bir mali taahhüdü yerine getirip getiremeyeceğini belirler. Meksika'da bu ikinci unsurun marjinal ağırlığı vardır çünkü gelir doğrulaması manuel süreçler, PDF olarak yüklenen maaş bordrosu makbuzları, basılı belgeler, bulanık fotoğraflar ve ikiyüzlülüğe, hatalara ve sahtekarlığa kapı açan uzun bir süre boyunca gerçekleşir.
Bu boşluk bir kısır döngü yaratıyor. Bir kurum, bir kişinin gerçek gelirini bilemiyorsa, bu kişiyi yüksek riskli olarak sınıflandırır; Risk yüksekse bunu telafi etmenin tek yolu yüksek oranlardır. Sonuç özeldir. Finansmana en çok ihtiyaç duyanlar, finansmanı en az elde edebilenlerdir.
Equifax'ın The Work Number gibi şirketlerin yıllardır doğrulanmış gelire dayalı modeller oluşturduğu Amerika Birleşik Devletleri gibi diğer ülkelerde denklem farklıdır. Orada, güvenilir veriler yalnızca belirsizliği azaltmakla kalmıyor, aynı zamanda kredi bürosunun kendisinden daha kârlı bir iş haline geliyor.
Sistemin görünmeyenleri
Hariç tutma, serbest meslek sahibi çalışanlarla veya resmi bağlantısı olmayan kişilerle sınırlı değildir. Platform sürücüleri, teslimat görevlileri, katalog satıcıları, serbest çalışanlar veya havale alan kişiler gibi halihazırda dijital izlenebilirliği bırakan büyüyen ekonomilere katılanları içerir. Hepsi sürekli gelir akışı sağlıyor ancak bunları doğrulayacak meşru bir mekanizma yok.
Kayıtlı sektörde de tutarsızlıklar var. IMSS veya ISSSTE kayıtları her ne kadar faydalı olsa da çoğu zaman gerçek geliri doğru şekilde yansıtmayan alt kayıtlar veya maaş tavanları sunar. Bu nedenle, veriler mevcut olsa bile kalitesi veya doğruluğu her zaman sağlam kararların alınmasına izin vermez.
Sonuç, riski eksik bilgiyle değerlendirmeye çalışan ve tasarımı gereği eşitsizlikleri sürdüren bir sistemdir.
Her şeyi kredi bürosuna yatırmak, kullanıcının kısmi bir görüşünü kabul etmek anlamına gelir. Geliri düşük, düzensiz veya yetersiz belgelenen bir kişi, başlangıçtan itibaren riskli olarak sınıflandırılır. Kredi alırsanız yüksek oranda alırsınız; Eğer ödeyemezse işaretlenecek. Ve bir kez işaretlendikten sonra onu resmi sisteme yeniden yerleştirmek neredeyse imkansızdır.
Büroya özel bağımlılık, geliri olan ancak geçmişi olmayan 50 milyondan fazla Meksikalıyı dışarıda bırakıyor. Kalıcı bir dışlama filtresi olarak çalışır. Kayıt dışılığın bu boyutta olduğu bir ülkede bu modeli sürdürmek sürdürülebilir değil.
Gelir bilgisini temel bir risk değişkeni olarak birleştirmeye olan ilgi açıktır. Neobankalar ve fintech bu geçişe öncülük ediyor çünkü dijital DNA ile doğmuşlar, alternatif veriler ve API altyapısıyla entegre olmuşlar. Geleneksel bankacılık, operasyonel ve düzenleyici nedenlerden dolayı daha dikkatli ilerliyor, ancak veri kalitesinin geleceğin rekabet gücünü tanımlayan unsur olduğunun zaten farkında.
Eğer Meksika, Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri'ndeki açık bankacılığa benzer, anında ve güvenli bir doğrulama standardına sahip olsaydı, kredi piyasası dönüşebilirdi. Şu anda göz ardı edilen segmentler için daha hassas tasarlanmış ürünler ortaya çıkacak ve kaynaktan ödeme yeteneğinin daha iyi anlaşılmasıyla temerrütler de azaltılacak.
Yol açık. Fintech Yasası bir ilk adımdı ancak Meksika'nın, veri sahibinin verilerinin mutlak sahibi olduğu ve bunu ne zaman, nasıl ve kiminle paylaşacağına karar verebileceği bir yapıya doğru gelişmesi gerekiyor. Açık verinin özü budur: Kullanım, koruma ve yaptırımlara ilişkin açık kurallarla, bilgilerin mahremiyetten ödün vermeden aktığı ekosistemlerin sağlanması.
Bir yanıt yazın