Girişim, ortalama olarak sırasıyla %0,45 ve %1,35 olan mevcut seviyelere kıyasla, ücretleri borçta %0,3 ve kredide %0,6 ile sınırlamayı amaçlıyor. İşletmeler için, özellikle de süpermarketler ve bakkallar gibi yüksek hacimli, düşük marjlı olanlar için fayda hemen görülür. JPMorgan, değişikliğin kendilerine yılda yaklaşık 1,6 milyar dolar tasarruf sağlayabileceğini tahmin ediyor. Bazıları için bu, kârlılıklarını %10 civarında artırmak anlamına gelebilir ki bu oldukça anlamlı bir rakamdır.
Tüccar ve tüketici derneklerinin bu tedbiri alkışlaması şaşırtıcı değil. Yıllardır ödeme ağlarının birkaç banka ve kart markası tarafından kontrol edildiğini, bunun da maliyetleri yüksek tuttuğunu ve küçük işletmelerde terminal kullanımını caydırdığını bildirdiler. Cofece, en azından 2018'den bu yana Meksika ödeme sisteminin “rekabet engelleriyle” karşı karşıya olduğunu savunuyor.
Finansal kurumlar, BBVA ve Banamex gibi büyük bankalar ve Nu gibi yeni oyuncular, değişikliğin tam tersi bir etkiye sahip olabileceği yanıtını veriyor: finansal katılımın azalması. Değişim ücretlerinin, kart çıkarma, dolandırıcılıkla mücadele güvenliğini sağlama ve müşterilere hizmet verme maliyetlerini finanse ettiğini ileri sürüyorlar. Bu gelir kaynağı ortadan kaybolursa, sisteme erişmeye en çok ihtiyaç duyanları dışarıda bırakarak daha yüksek gelirli müşterilere odaklanmak zorunda kalabilirler.
Fintech şirketleri için risk daha da büyük. Birçoğu bu komisyonlara büyük ölçüde bağımlıdır ve birçoğunun henüz operasyonel kârlılığa ulaşamadığı bir dönemde sonuçlarında ciddi bozulmalar görebilirler. Onlara göre reform rekabetle ilgili değil, hayatta kalmakla ilgilidir.
Değişimin savunucuları direniyor: neden işletmeler ve nihayetinde tüketiciler banka sadakat programlarını sübvanse etsin? Meksika'da küçük işletmeler için kart kabul etmek hâlâ pahalı. Maliyetler daha düşük olsaydı, daha fazla işletme dijital ödemeleri kabul edebilir ve daha az kişi nakit kullanabilirdi.
Her iki taraf da en azından bir ölçüde haklı ama sorunun yalnızca bir kısmını görüyorlar.
Değişim ücreti zincirin yalnızca bir halkasıdır. Üye İşyeri İndirim Oranı (MDR) olarak bilinen, satıcı tarafından ödenen toplam ücret aynı zamanda alıcı banka (her satıcının kart ödemelerini gerçekleştirmek için sözleşme yaptığı banka), ağ (Visa veya Mastercard) ve uygun olduğu yerde toplayıcı (Clip veya Mercado Pago gibi) tarafından alınan ücreti de içerir. Eğer döviz komisyonu düşerse, tasarrufların gerçekten işletmelere ulaşması için otoritenin MDR'nin eşit miktarda düşmesini sağlaması önemli olacaktır.
Reformun olumlu yönleri de var. İşlemlerin ağlar arasında akması için takas kurumları arasında birlikte çalışabilirliği zorunlu kılmayı ve CNBV'nin denetleyici bir kuruluş olarak Banxico'ya oran kayıt kuruluşu olarak daha güçlü bir rol vermesini amaçlıyor. Teorik olarak bu daha fazla şeffaflık ve rekabet sağlayacaktır. Ancak Meksika'da artan nakit kullanımı bağlamı göz önüne alındığında, bu tür agresif fiyat düzenlemeleri teşvikleri öngörülemeyen şekillerde değiştirebilir.
Bir yanıt yazın