20-4-10 araba alışveriş kuralı nasıl çalışır?

Bir araba satın alırken, yeni veya kullanılmış, uzmanlar belirli bir çerçevenin maliyetleri düşük tutmak için harika bir başlangıç ​​noktası olabileceğini söylüyor.

“20-4-10” kuralı, bir otomobil alımının uygun fiyatlı olup olmadığını belirlemenize yardımcı olmak için üç bileşen kullanır: ideal peşinat, önerilen maksimum otomatik kredi süresi ve uzmanların aylık araçla ilgili maliyetlere gitmesi gerektiğini söylediği gelirinizin payı.

Çerçeve sadece bütçeniz dahilinde kalmanıza yardımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda bazı yönler bir arabada “sualtı” veya “baş aşağı” olmanızı veya bir araçta değerinden daha fazla borçlu olmanızı da engelleyebilir.

Ancak, Philadelphia'daki Zenith Wealth Partners'ın kurucu ortağı ve finansal planlama görevlisi Sertifikalı Finansal Planlayıcı Chelsea Ransom-Cooper, “her zaman kıpır kıpır odası var” dedi.

Kuralın tüm unsurlarını karşılamak zor olabilir: Örneğin, yüksek araç fiyatları göz önüne alındığında büyük bir peşinat bulmayı zor bulabilirsiniz veya aylık ödemeleri düşürmek için daha uzun bir kredi süresine ihtiyacınız olabilir.

Ancak, bir araba ödemesine harcanan daha fazla paranın, acil durum fonu oluşturmak veya emeklilik katkılarınızı artırmak gibi önemli tasarruf ve yatırım hedefleriyle başa çıkmak için maaş çekinizde daha az kalabileceğini unutmayın.

CNBC'nin Finansal Danışman Konseyi üyesi Ransom-Cooper, “Bir araba amortismancı bir varlıktır, bu yüzden varlıkları takdir etmek için daha fazla para koyduğumuzdan emin olmak istiyoruz.” Dedi.

20-4-10 çerçevesinin ilk parçası, sürücülerin araç fiyatının en az% 20'sine eşdeğer bir ödeme yapmasını önerir.

% 20 peşinat yapmak çeşitli şekillerde yardımcı olur. İlk olarak, nihayetinde ödünç aldığınız tutarı düşürüyorsunuz, bu nedenle kredi için aylık ödemeyi azaltıyor ve kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz faizi azaltıyor.

Dahası, Bankrate'e göre, peşinat, amortismana karşı “bir tampon gibi davranıyor”. Otomobiller amortisman yapıyor, yani zaman içinde değer kaybediyorlar, bir araba kredisinde sualtı olmaya katkıda bulunan bir faktör.

Atlanta'daki Claris Financial Advisors'ın kurucusu ve başkanı CFP Lee Baker, “Ön tarafa% 20 indirmek, bu tür bir duruma girmenizi önlemeye yardımcı oluyor.” Dedi.

Çerçevedeki “4” dört yıl veya 48 aylık otomobil kredisi anlamına geliyor. Daha kısa bir kredi süresi, daha yüksek aylık ödemelere sahip olacağınız anlamına gelirken, aracı daha az faizle daha hızlı ödeyeceksiniz.

Ancak, sürücülerin ters yöne gittiğini görmek olağandışı değildir. Bir otomatik kredinin süresinin uzatılması, aylık otomatik maliyetleri düşürmenin birkaç yolundan biridir, Edmunds Insights Direktörü Ivan Drury, CNBC'ye verdiği demeçte.

CNBC'ye verilen Edmunds verilerine göre, 2025'in ikinci çeyreğinde 84 aylık otomobil kredileri, yeni otomobil kredilerinin% 21,6'sından önceki çeyrek% 19,2'sinden oluşuyordu.

CNBC Finansal Danışman Konseyi üyesi olan Baker, kendinize “daha fazla nefes odası” vermeniz gerekiyorsa, aracı beş yıl boyunca finanse edin, ancak dört yıllık bir kredide yapacağınız aynı ödemeleri yapmaya çalışın.

“Beş yıllık bir krediniz olsa bile, arabayı üç buçuk ya da dört yıl içinde öderseniz, ödeyeceğiniz faiz miktarını küçültüyor” dedi.

20-4-10 kuralının üçüncü bileşeni, aylık gelirinizin% 10'undan fazlasını araç ödemenizi, otomobil sigortasını, bakımını ve yakıtı içermesi gereken araçla ilgili maliyetlere harcamamanız gerektiğini göstermektedir.

Ransom Cooper, bu eşiğin üzerinden geçmekten kaçınmanın ve maliyetleri olabildiğince düşük tutmaya çalışmanın önemli olduğunu söyledi.

Örneğin, vergi ve kesintilerden sonra ayda 4.200 dolar kazanırsanız ve bu rakamın% 10'unu hesaplarsanız, LendingTree'ye göre, ulaşım maliyetlerine ayda 420 dolardan fazla harcamamalısınız.

Ransom-Cooper, “Bu sayıya mümkün olduğunca sıkı kalmaya çalışmak, su altında yakalanmadığınızdan emin olmanın yararlı bir yoludur.” Dedi.

Uygulamada, uygulanması zor olabilir. Ulaştırma Bakanlığı tarafından yapılan 2024 raporuna göre, hane halkları konut sonrası en büyük ikinci harcama kategorisi olan 2023'te ulaşım maliyetleri için ortalama 13.174 $ harcadı. O yıl, ulaşım toplam harcamaların yaklaşık% 17'sini oluşturdu.

Rapora göre, “Satın alınan ulaşım kalemlerinden, ortalama hane halkı ulaşım bütçesinin çoğunu özel araçların satın alınmasına, işletilmesine ve sürdürülmesine ayırıyor.”

Ransom-Cooper, 20-4-10 kuralını gerçekten ne kadar karşılayabileceğinizi görmek için bir kılavuz olarak kullanın.

% 20 peşinat ödemesinin çok yüksek olduğunu ve yeni aracın daha “sahip olmayı güzel” olduğunu görürseniz, önümüzdeki yıl bir veya iki yıl içinde arabayı satın almayı düşünün.

Ancak arabanız yakın zamanda bozulduysa ve işe gitmek için gerçekten yeni bir araca ihtiyacınız varsa, Ransom-Cooper, daha küçük bir peşinat ödemeyi ve hayatınızdaki diğer alanları mümkün kılmak için hayatınızdaki diğer alanları azaltmayı düşünün.