Vaktinde kira ödemeleri 'görünmeyen kredi' tüketicilerine nasıl yardımcı oluyor?

Konut, ABD'li tüketiciler için en önemli harcama kalemidir; yüksek kiralar ve konut fiyatları potansiyel ev alıcıları için tasarruf önünde engel teşkil ederken, uygun fiyatlı krediye erişim de bir diğer önemli engeldir.

Para Birimi Denetçisi Ofisi'nin Project REACh veya Ekonomik Erişim ve Değişim Yuvarlak Masası'nın 2022 bilgi notuna göre tahmini 50 milyon Amerikalı “kredi görünmez”. Bu, bir kredi dosyasına sahip olmadıkları ve kredi puanlarının olmadığı ve bunun sonucunda bir ipotek, kredi kartı veya başka bir finansman için yeterlilik kazanmayı zor buldukları anlamına gelir.

“'Görünmeyen kredi', kredi sistemiyle etkileşime girmemiş kişidir. Ya hiç kredi dosyası yoktur ya da zayıf bir kredi dosyası vardır,” dedi konut finansmanı ajansı Fannie Mae'nin CEO'su Priscilla Almodovar. “Bu, ev satın almak isteyen insanları etkiliyor ve bu insanlar bu ülkeye yeni gelmiş insanlar olabilir; Siyahlar, Latinler ve gençler, milenyum kuşağı bu konut talebini yönlendirebilir.”

Yine de, zayıf kredi dosyalarına sahip tüketicilerin zamanında kira ödeme geçmişi olabilir; bu, ipotek finansmanı sağlayıcısı Fannie Mae'nin 2022'nin sonlarında saymaya başladığı bir faktördür. 2024'ün sonuna kadar uzatılan Pozitif Kira Ödeme Raporlama girişimi, uygun mülklerde kira ödeyen kişilerin kira ödemelerinin kredi derecelendirme kuruluşları tarafından ücretsiz olarak sayılmasını sağlar.

Almodovar, “Artık rekabet koşullarını eşitleyebiliyoruz ve krediye erişimi çok daha fazla tüketicinin erişimine açabiliyoruz” dedi.

Az veya hiç krediye sahip olmamak, ipotek almanın önündeki en büyük engeldir. Ayrıca tüketicilerin her türlü kredide cazip oranlar elde etmesini engeller.

Kira ödemeleri kredi görünürlüğü kazanmanın bir yolu olabilir.

Fannie Mae'nin ücretsiz programı Esusu Financial Inc., Jetty Credit ve Rent Dynamics sağlayıcılarıyla çalışır. Piyasada başka birçok oyuncu da vardır. Experian Boost, kira ödemelerini ücretsiz olarak bildirir ve ayrıca kamu hizmetleri, cep telefonları ve yayın hizmetleri için ödemeler yapar. Boom, Rental Kharma, RentReporters ve Self gibi diğer kira raporlama firmaları da banka ekstrelerinize erişim sağlayarak kira ödemelerinizi bir veya daha fazla büyük kredi bürosuna ücretsiz veya makul bir ücret karşılığında sağlayabilir.

2021 TransUnion raporuna göre, kira ödemeleri kredi raporlarına dahil edildiğinde tüketicilerin kredi puanlarında ortalama 60 puanlık bir artış görülüyor.

Fannie Mae'nin pilot programı 35.000'den fazla kişinin kredi puanı oluşturmasına yardımcı oldu, ajans bildiriyor. Fannie Mae'ye göre, halihazırda bir kredi puanı olan ve bir iyileşme gören katılımcıların ortalama puanları 40 puana kadar arttı.

Envanter kontrol memuru olarak çalışan 56 yaşındaki Florida sakini Joe Grande, Fannie Mae ile çalışan bir satıcı olan kira raporlama şirketi Esusu aracılığıyla ev sahibinden ücretsiz raporlama için kaydolduktan sonra ilk üç ayında 80 puanlık bir kredi artışı gördü ve 660'a ulaştı. Programın, ev satın alma hedefine doğru ilerlemesine yardımcı olduğunu söylüyor.

Grande, “Bu durum kontrolün bende olduğunu hissettiriyor ama aynı zamanda her şeyin zamanında ödendiğinden emin olmak istiyorum” dedi.

Uzmanlar, krediniz üzerindeki etkinin önemli olabileceğini söylüyor. “Sizin için başardıkları, 24'e 24 zamanında ödeme eklemek, arabanızı bir kamyon aküsüyle çalıştırmak gibi,” diyor Amerika Finansal Danışmanlık Derneği başkanı ve Massachusetts, Agawam'daki kar amacı gütmeyen Cambridge Kredi Danışmanlığı'nın eğitim direktörü Martin Lynch.

Bu programlar kredi notunuzu daha hızlı oluşturmanıza yardımcı olsa da uzmanlar, geçmiş performansınızı oluşturmanın zaman alacağı konusunda uyarıyor.

Uzmanlar, bir kredi profili oluşturmanın genellikle altı ay sürdüğünü ve sağlam bir geri ödeme geçmişi oluşturmanın daha uzun sürdüğünü söylüyor. Kredi puanları genellikle 300 ila 850 arasında değişiyor ve borç verenler genellikle 670'ten düşük bir kredi puanını daha yüksek riskli olarak görüyor.

Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın kıdemli başkan yardımcısı Bruce McClary, “680 puanı olan biri finansman elde edebilir, ancak bu genellikle ona en düşük faiz oranlarına ve en iyi fırsatlara erişim sağlamaz” dedi.

Kullanmak istediğiniz kira raporlama şirketinin maliyetlerini ve şartlarını dikkatlice incelemek de önemlidir. Fannie Mae pilotu, üç kredi bürosuna da ücretsiz olarak yalnızca olumlu ödeme geçmişi sağlarken, bunun dışında kira raporlaması kullanan tüketiciler, bilgilerinin en büyük üç oyuncuya da bildirilip bildirilmediğini netleştirmelidir: Equifax, Experian ve TransUnion.

LendingTree'nin baş kredi analisti Matt Schulz, “İyi ödeme geçmişiniz üçünden birine bildiriliyorsa, bu durum üç kredi bürosuna da bildirilmesinden daha az etkili olabilir” dedi.