Suçlu öğrenci kredileri ortalama kredi puanı düşüşünde anahtar faktördür

Tüketici borcu artıyor ve şimdi kredi puanları azaldı.

Kredi verenler tarafından en çok kullanılan puanlardan birinin geliştiricisi FICO'nun yakın tarihli bir raporuna göre, ulusal ortalama FICO kredi puanı 717'den 715'e düştü. FICO skorları 300 ile 850 arasında değişmektedir.

FICO, yüksek faiz oranları ve artan borç yüklerinin ortasında, ödemelerine düşen tüketicilerin payı geçtiğimiz yıl arttı. Raporda, federal öğrenci kredisi temerrüt raporunun tüketici kredisi raporunun yeniden başlaması önemli bir katkıda bulunan faktördü.

FICO'da puan ve öngörücü analitik kıdemli direktörü Tommy Lee, “Bunlar şimdi Mart 2020'den bu yana ilk kez rapor ediliyor” dedi. “Bu gerçekten şiddetli temerrütlerdeki artışı yönlendiriyor.”

Kişisel Finansmandan Daha Fazlası:
Nakit güvende hissedebilir, ancak riskleri vardır
Bond satışından sonra müşterilere hangi danışmanlar anlatıyor?
Şimdi altın almak için iyi bir zaman mı?

New York Federal Rezerv Bankası, bir Mart raporunda, ödemelerine geç kalan öğrenci kredisi borçlularının kredi puanlarında “önemli düşüşler” yaşayacaklarını söyledi.

Başlangıçta, bu borçlular federal öğrenci kredileri üzerindeki pandemik dönemden yararlandı ve bu da tüm suçlu kredileri güncel olarak işaretledi. Fed araştırmacıları, öğrenci kredisi borçluları için medyan kredi puanlarının 2019 sonuna kadar 2020'nin sonuna kadar 11 puan arttığını buldu. Ancak bu yardım dönemi resmi olarak 30 Eylül 2024'te sona erdi.

Fed araştırmacıları geçen ay blog yazısında, “Dokuz milyondan fazla öğrenci kredisi borçlularının 2025'in ilk çeyreğinde kredi durmasında önemli düşüşlerle karşılaşmasını bekliyoruz.”

Fed araştırmacıları, “Bu borçluların bazıları temerrütlerini iyileştirebilse de,” dedi.

Araştırmacılar, daha düşük kredi puanlarının kredi limitlerinin azalması, yeni krediler için daha yüksek faiz oranları ve genel olarak daha düşük kredi erişimine neden olabileceğini söyledi.

2007-2010 konut krizinde, ortalama ülke çapında kredi puanları haciz artışı nedeniyle 686'ya düştü. Daha sonra, hükümet teşvik programları ve ev tasarrufunda bir artış, 2023'te 718 tarihi en yüksek seviyeye yükseltmeye yardımcı olduğunda, Covid-19 pandemi olana kadar daha yükseğe çıktılar.

Bununla birlikte, geçen yıl, FICO skorları on yıldan fazla bir süredir ilk düşüşlerini çentikledi ve 2024'te 717'ye düştü, artan kredi kartı bakiyeleri ve kaçırılan ödemelerde bir artış bir zarar görmeye başladı.

Bu yıl, skorlar şiddetli temerrütler veya 90 günlük geçmişten kaçırılan ödemeler olarak daha da düştü, ilk kez pandemik öncesi seviyeleri aştı.

Genel olarak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, kredi almak söz konusu olduğunda o kadar iyi olursunuz. Daha yüksek bir kredi puanınız olduğunda veya daha iyi bir oran sunduğunuzda kredi verenlerin sizi krediler için onaylaması daha olasıdır. Alternatif olarak, daha düşük puanlara sahip borçlular, bir kredi için onaylanmışlarsa, genellikle daha fazla faiz alınır.

Aslında, kredi puanınızı fuardan (580 ila 669) çok iyi (740 ila 799) artırmak, bakiyelerinizin ömrü boyunca 39.000 dolardan fazla tasarruf sağlayabilir, LendingTree tarafından yapılan yeni bir analiz – daha düşük ipotek maliyetlerinden en büyük etkiye sahip, ardından kredi kartları, otomatik krediler ve kişisel kredilerde tercih edilen oranlar.

FICO Lee, kredi puanınızı iyileştirmenin en iyi yollarından bazıları, her ay faturalarınızı zamanında ödemek ve kullanım oranınızı veya borcun toplam krediye oranını korumak için düştüğünü veya yüksek bakiyelerin sahip olabileceği etkiyi sınırlamak için% 30'un altında olduğunu söyledi.

İyi bir puan genellikle 670'in üzerindedir, çok iyi bir puan 740'ın üzerindedir ve 800'ün üzerindeki herhangi bir şey olağanüstü kabul edilir.

FICO ölçümleri ile ortalama 715 puan, çoğu borç veren kişinin kredibilitenizi “iyi” olarak değerlendireceği ve daha düşük oranları uzatma olasılığının daha yüksek olduğu anlamına gelir.

Lee, “Hala ödemelerini çok iyi yöneten birçok tüketici var.” Dedi. “Öte yandan, düşüş [in average credit scores] Mevcut ekonomiden etkilenen bazı tüketicilerin olduğunu gösteriyor. “

YouTube'da CNBC'ye abone olun.