Riester emekli maaşı azaltıldı mı? Artık muhtemelen binlerce avroyu geri talep edebilirsiniz

15 Aralık 2025

Bernardo Cantz

BGH, Riester emekli maaşlarının tek taraflı indirim hükümlerini iptal ediyor. Yüzbinlerce sözleşme etkilendi: belgelerinizi şimdi kontrol edin.

Meersburglu Hilmar Wolman emekliliği için Riester emekli maaşına güvendi. Ama sonra hayal kırıklığı: “Ödediğim parayı geri alabilmem için neredeyse 100 yaşına kadar yaşamam gerekirdi”, diyor günlük haberler.

Sebebi: Emeklilik faktörü Allianz tarafından birkaç kez azaltıldı, bu da emeklilik karşılığı açısından ciddi sonuçlar doğurdu. Şimdi Baden-Württemberg Tüketici Danışma Merkezi'nin açtığı davanın ardından Federal Adalet Divanı bu tür kesintilere son verdi.

BGH'nin kararı: Simetri gereksinimi geçerlidir

Federal Adalet Divanı'nın kararına göre, 10 Aralık 2025'te Federal Adalet Divanı Dördüncü Sivil Senatosu, fonla ilgili Riester sözleşmelerindeki merkezi bir maddenin (ref. IV ZR 34/25) geçersiz olduğunu ilan etti.

Tartışmalı mevzuat, örneğin sermaye piyasası getirilerinin kötüleşmesi veya yaşam beklentisinin artması durumunda sigorta şirketlerinin emeklilik faktörünü (yani sözleşmeye bağlı varlıkların 10.000 Euro'su başına aylık emekli maaşını) tek taraflı olarak azaltmasına olanak tanıyordu.

Sorun: Madde, durumun iyileşmesi halinde sigortacıya yıllık gelir faktörünü tekrar artırma zorunluluğu getirmiyordu. Karlsruhe hakimlerine göre bu tam olarak simetri gerekliliğini ihlal eden şeydir.

Bu neden önemlidir:

Simetri şartı tüketicileri tek taraflı sözleşme değişikliklerinden korur. Mahkemeye göre, durumun kötüleşmesi durumunda emeklilik faktörünü azaltan herkesin daha sonraki iyileştirmeleri de “sigortalıya benzer şekilde” aktarması gerekmektedir.

Sigorta sözleşmesinin bunu dikkate almayan hükmü 308n maddesini ihlal etmektedir. 4 ve Madde 307 paragraf 1 cümle 1 BGB.

Diğer telafi mekanizmaları da BGH için yeterli değildi:

• Kâr paylaşımı önemli şirket verilerine dayanırlar ve yalnızca kesintiler yapıldıktan sonra dağıtılırlar
• Ek mevduat mali açıdan sınırlıdır
• Gönüllü taahhütler Sigortacının Genel Şartlar dışında bağlayıcı bir teminat teşkil etmemesi

Etkilenen sözleşmeler nasıl tanınır: Odak noktası emeklilik faktörü

Emeklilik faktörü gelecekteki emekliliğinizi belirler. Bir örnek: 100.000 Euro'luk sözleşmeye bağlı varlık tasarrufu ve 20 emeklilik faktörü ile aylık 200 Euro emekli maaşı alacağınızı açıklıyor günlük haberler.

Faktör 16'ya düşerse sadece 160 euro, yani %20 kayıp.

Bu sözleşmeler etkilenir:

• Fona bağlı Riester emeklilik sigortası
• “Değişken emeklilik faktörü” veya “temel düzeltme” gibi terimleri içeren CVA
• Sigortacının maliyetleri düşürme hakkını saklı tuttuğu sözleşmeler

Baden-Württemberg Tüketici Merkezi'ne göre benzer hükümler Axa, LPV Lebensversicherung veya Zurich gibi diğer sağlayıcılar arasında da yaygın. FAZ.

Tahminlere göre, etkilenen sözleşmelerin sayısı “neredeyse 200.000” (Allianz verileri) ile “yaklaşık bir milyon” (Sigortalılar Derneği) arasında değişiyor. günlük haberler.

Belgeleri kontrol edin: Bu üç adım netliğe yol açar

1. Adım: AVB'ye göz atın

Genel sigorta koşullarınızı alın. “Emeklilik faktörü ayarlaması”, “değişken hesaplama esasları” veya benzer ifadelerle ilgili pasajlara bakın.

Örneğin etkisiz ittifak maddesi şöyle:

“Sözleşmenin imzalanması sırasında öngörülemeyen koşullar nedeniyle sigortalının yaşam beklentisi çok fazla artarsa veya yatırım performansı (bkz. § 25 paragraf 1 ve cümle 4) sadece geçici olarak değil, 1. cümlede belirtilen hesaplama esaslarının uzun vadede gelirimizi garanti etmek için artık yeterli olmaması durumunda, poliçe değerinin her 10.000 €'su için aylık geliri, Yıllık gelirinizi ödeyin ve ölümünüzü garanti edin.”

2. Adım: Stand bildirimlerini karşılaştırın

Eski ve güncel durum duyurularını yan yana yerleştirin. Yıllar geçtikçe emeklilik faktörü azaldı mı? Değerleri ve süreleri belgeleyin.

3. Adım: Sigortacılarla görüşün

Belgeler açık bir beyan sunmuyorsa, sigortacınıza yazılı olarak şunları sorun:

• Sözleşmemdeki emeklilik faktörü azaltıldı mı?
• Düşüş ne zaman ve neden gerçekleşti?
• Genel Koşulların hangi maddesi bu değişikliğe izin verdi?

Tüketici Danışma Merkezi'ne göre sigorta şirketinin bu bilgiyi sağlaması gerekir.

Şimdi yapabilecekleriniz: Form mektubundan takip isteğine kadar

Kısalma fark ettiyseniz harekete geçmelisiniz. Baden-Württemberg Tüketici Danışma Merkezi'nden Niels Nauhauser yüksek sesle şunu vurguluyor: FAZ: “Sigortacı sözleşmeyi yerine getirmek zorundadır.” Ek zararı tam olarak belirlemek gerekli değildir; bu sigortacıya bağlıdır.

Nasıl devam edilir:

1. Orijinal emeklilik faktörüne iadenin yazılı olarak talep edilmesi
2. Kaçırılan ödeme tutarlarını talep etme (eğer emeklilik hali hazırda devam ediyorsa)
3. Bir son tarih belirleyin (örneğin dört hafta)

Tüketici danışma merkezleri aşağıdaki konularda destek sunar:

• Sözleşme analizi konusunda bireysel danışmanlık
• Şikayetlerin ileri sürülmesi için örnek mektuplar
• Başarı şansının değerlendirilmesi

Alternatif olarak sigorta hukuku alanında uzmanlaşmış bir avukatla iletişime geçebilirsiniz.

Cümlenin kapsamı: tüm sektör için sinyal etkisi

BGH kararı başlangıçta yalnızca Allianz Lebensversicherung'u bağlıyor. Ancak etki bunun çok ötesine geçiyor. Asliye mahkemeleri, yüksek mahkemelerin içtihatlarına yöneliktir ve benzer hükümler, çok sayıda sağlayıcıda bulunmaktadır. FAZ.

Devam eden prosedürler:

• Tüketici Danışma Merkezi NRW, Zürih'e karşı: Köln Yüksek Bölge Mahkemesi 19 Aralık 2025 tarihli kararını açıkladı
• Baden-Württemberg Tüketici Merkezi Axa ve LPV'ye karşı: Yasal işlem başlatıldı

Baden-Württemberg tüketici danışma ofisi, “büyük sağlayıcılara ait birçok Riester, Rürup, kurumsal ve bireysel emeklilik sözleşmesinin” etkilenebileceğini varsayıyor, alıntı yapıyor FAZ. İlgilenen tasarruf sahiplerinin “altı, hatta yedi haneli yüksek bir rakamından” söz ediliyor.

Bu senin için ne anlama geliyor?

Sözleşmeniz Allianz'dan gelmese bile kontrol etmekte fayda var. Sözleşmeniz benzer bir madde içeriyorsa, bunun da geçersiz olma ihtimali yüksektir. Federal Adalet Divanı'na göre BGH kararı, aynı içeriğe sahip maddeleri açıkça yasaklıyor.

Geriye büyük soru kalıyor: Sigortacılar artık gönüllü olarak emeklilik faktörlerini mi ayarlayacak yoksa yüzbinlerce tasarruf sahibi haklarını bireysel olarak mı savunmak zorunda kalacak? Açık olan bir şey var: Belgelerinizi şimdi kontrol edip harekete geçerseniz, yine de emeklilik birikimlerinizi biriktirebilirsiniz.