Emeklilik maaşları: kısa vadede istikrarlı ancak 2026'dan itibaren ciddi kesinti riski var

29 Kasım 2025

Bernd Müller

Emekli maaşlarının düzeyi 2031 yılına kadar garanti altında kalacak. Ancak uzmanlardan oluşan bir komisyon halihazırda daha uzun işleri, yeni katkı paylarını ve daha az parayı inceliyor.

Koalisyon liderleri yakın zamanda uzlaşmaya vardıklarını duyurduklarında saat gece yarısından hemen önceydi. Şu an için emekli maaşlarının düzeyi sabit kalıyor. Ama eğer yakından bakarsanız, göreceksiniz ki bu sadece fırtına öncesi sessizlik.

Aynı zamanda, 2026 yazına kadar tekliflerini sunacak bir emeklilik komisyonu kuruldu ve bunların milyonlarca vergi mükellefi için ciddi sonuçları olabilir. Çalışma Bakanı Bärbel Bas Federal Meclis'e geniş ve cesur adımlar atmak istediklerini açıkladı.

Bunun somut anlamda ne anlama geldiği henüz belli değil. Ancak yön açık: daha uzun çalışın, daha fazla ödeyin ve yine de daha az kazanın.

Şimdi değişen ne: 2031'e kadar bekleme sırası

Öncelikle iyi haber: Durma hattı olarak adlandırılan hat hala yerinde. Emeklilik düzeyinin, yani emeklilik maaşı ile ortalama maaş arasındaki oranın 2031 yılına kadar %48'in altına düşmemesini garanti ediyor. 45 yıl boyunca ortalama maaşla çalışan herkes, bu maaşın %48'ine eşit bir emekli maaşı alacak. Güvenlik hissi veriyor.

Ancak gerçek farklı görünüyor:

• Batı Almanya'da Kadınlar 2023'te ortalama sadece 830 avro emekli maaşı aldı
• Batı Almanya'daki Erkekler 1.332 euroya ulaştı
• Doğuda Değerler biraz daha yüksekti ancak yine de yaşam standartlarını korumak için gerekli olanın çok altındaydı

Uzmanlara göre, yaşlılıkta normal bir yaşam standardını garanti altına almak için son (net) maaşın yaklaşık %70-80'ine ihtiyaç duyulacak. Brüt gelirin %48'i eşiği karşılansa bile genellikle yeterli değildir.

Net yenileme oranı olarak adlandırılan oran dikkate alındığında bu durum daha da netleşir. Son net gelirinizin yüzde kaçını emekli maaşı olarak aldığınızı belirtiniz. OECD hesaplamalarına göre (tam çalışma geçmişine sahip ortalama işçiler için), Almanya'da gelecekteki net yenileme oranı %53,3'tür. Karşılaştırma için: Tüm OECD ülkelerinin ortalaması %63,2'dir.

Bu neden önemlidir?

Alman emeklilik sistemi kullandıkça öde sistemiyle çalışıyor: mevcut vergi mükellefleri mevcut emeklileri finanse ediyor. Ancak bebek patlaması kuşağı emekli oluyor ve giderek daha az sayıda genç katkıda bulunuyor.

Yaşlılık oranı (emeklilerle vergi mükellefleri arasındaki oran) bugün 0,33'ten 2035'te 0,42'ye çıkacak. 2060'ta her 100 vergi mükellefine 67 emekli düşecek. Bu da sistemin giderek artan bir baskı altına girmesine neden olur.

2026'nın büyük reformu: Komisyon neyi inceliyor?

Bu yılın sonlarında kurulacak olan Emeklilik Komisyonu'nun 2026 yılının ikinci çeyreği sonuna kadar önerilerde bulunması bekleniyor. Yetki belgeniz açıkça ifade edilmiş ve neler olabileceğine dair bir fikir veriyor:

Daha uzun çalışın ama nasıl?

Komisyonun diğer konuların yanı sıra emeklilik yaşının artan yaşam beklentisiyle bağlantılı olup olmadığını incelemesi gerekiyor. Danimarka gibi ülkeler bu konuda başı çekiyor: emeklilik yaşı 2040'a kadar 70'e, 2060'ta ise 73'e yükselecek.

Ancak bir de karşı öneri var: Meslek hayatına erken başlayanların (örneğin 16 yaşında ve çıraklık eğitimini tamamlayanların) daha erken emekli olabilmeleri gerekiyor. Çalışma Bakanı Bas güçlü dpa açıkça: “Örneğin 16 yaşında öğretmenliğe başladıklarında erken ödeme yapmaya başlayanlar, eğitimlerinin ardından daha sonra başlayanlardan daha erken emekli olabilirler.”

Daha fazla mevduat sahibi: serbest meslek sahipleri, kiralar, temettüler

Başka bir test görevi: diğer grupların ve gelir türlerinin emeklilik sigortasına dahil edilmesi. Spesifik olarak bunlar:

• Serbest meslek: Gelecekte yasal emekli maaşınızı ödemeniz veya alternatif bir emekli maaşı aldığınıza dair belge sunmanız gerekecektir.
• Sermaye geliri: Kira geliri, temettü veya faiz de gelecekte katkıya konu olabilir

SPD bu adımları haykırıyor Dünya uzun zamandır. Sendika buna kesinlikle karşıdır. Ekonomistler, gelir potansiyelinin sıklıkla abartıldığı konusunda uyarıyor.

Düşük gelirlilerin korunması: Yoksulluğa dayanıklı asgari emeklilik maaşı

Bir umut ışığı: Temel emekli maaşı, uzun vadeli vergi mükellefleri için yoksulluğu önleyen asgari emekli maaşına dönüştürülecek. Ancak bunun somut anlamda nasıl görünmesi gerektiği henüz belli değil.

Ancak ihtiyaç çok büyük: 65 yaş üstü kişilerin yaklaşık %18'i yoksulluk riski altında sayılıyor; kadınlarda bu oran %20,3'e kadar çıkıyor.

Bu senin için ne anlama geliyor?

Planlanan reformlar esas olarak orta gelirlileri ve düşük ve orta gelirli kişileri ilgilendiriyor. Neden:

• Daha uzun süre çalışın fiziksel olarak zorlu birçok iş için pek mümkün değildir
• Daha yüksek katkılar Sermayeden elde edilen gelir esas olarak orta gelir grubunu ve emekli maaşlarını halihazırda özel olarak hisse veya fonlarla sağlayan herkesi etkileyecektir.
• Emeklilik açığı – yani son maaşınız ile emekli maaşınız arasındaki fark – azalmıyor, artıyor

2020 yılında yapılan bir IG Metall anketi, çoğu kişinin artık çalışamayacağını gösterdi: Ankete katılanların %55'i, 67 yaşına gelene kadar işlerini yapabileceklerine inanmıyor. Federal hükümet ise 2021'de ölenlerin yaklaşık %17'sinin 67 yaşın altında olduğunu itiraf etti.

Bireysel emeklilik: yeni bir standart ürün yardımcı olabilir

Koalisyon, zorunlu emeklilik reformuna paralel olarak bireysel emeklilik hizmetini güçlendirmeyi planlıyor. Başarısız olan Riester emekli maaşının yerini, basit ve ucuz bir standart ürün olan “Alman mevduatı” alacak. Dünya Bu, hisse senetlerine yoğun yatırım yapmak ve pahalı teminatlardan vazgeçmek anlamına gelir.

Ayrıca Konfederasyon'un özsermaye paketinin on milyar avroluk kısmı genç nesillerin bireysel emekliliğine aktarılacak. Bunun tam olarak nasıl çalışacağı henüz belli değil.

Perspektifler: Faturayı kim ödüyor?

Geriye büyük soru kalıyor: Demografik değişimin yükünü kim üstlenecek? Koalisyon sosyal güvenlik katkılarını önümüzdeki on yıl boyunca sabit tutma sözü veriyor. Aynı zamanda emekli maaşı seviyesinin de %48'de kalması gerekiyor. Ancak bu finansal yeniden dengeleme eyleminin nasıl başarılı olacağı henüz belli değil.