Ekonomi Bakanlığı tüketici kredilerindeki fahiş faiz oranlarına son vermeye hazırlanıyor. 'Döner' kartlar olarak adlandırılan durumlarda, tüketici tarafından ödeme yapılmadığında faizler %1.000'den daha yüksek olmuştur. … . Hükümetin amacı bir tür Çok yüksek faiz oranlarının belirlenmesini önlemek için limit ancak bu niyetin nasıl detaylandırılacağını henüz belirtmediler.
Yürütme şu anda yeni düzenlemelerin taslağını tamamlıyor ve Hazine Genel Müdürü Carla Díaz'ın Asnef tarafından düzenlenen bir konferansta belirttiği gibi, bunu önümüzdeki haftalarda Bakanlar Kurulu'na götürme niyetindeyiz. Bu değişiklik, tüketici kredisi sözleşmelerine ilişkin bir Avrupa direktifi tarafından desteklenmektedir ve İspanya da zaten geç kalmıştır.
Bu düzenlemenin aktarımının en geç gerçekleşmesi gerekirdi 20 Kasım 2025bir yıl sonra başvuru yapmaya başlayacak. İspanya halihazırda Avrupa'nın talimatlarına uymakta başarısız oluyor ancak gerçek şu ki, Carlos Corpus liderliğindeki bakanlıkta bu konu, bir yıldan fazla bir süre önce finans sektörünün görüşlerini toplamak için kamu istişaresini aktardığından beri bir yıldan fazla süredir devam ediyor. O tarihten bu yana herhangi bir gelişme yaşanmadı ve şu ana kadar aktarım süresinin aşıldığı yönünde.
Avrupa direktifi şunu belirtmektedir: 'Üye Devletler, kötüye kullanımı etkili bir şekilde önlemek ve aşırı yüksek borçlanma oranlarının, eşdeğer yıllık oranların veya toplam tüketici kredi maliyetlerinin tüketicilere dayatılmamasını sağlamak için önlemler alacaktır: maksimum sınırlar». Benzer şekilde, düzenlemelerde ülkelerin “kendi topraklarında borç verenler tarafından uygulanan belirli harcamalar veya komisyonlarla ilgili olarak yasaklar veya sınırlamalar getirebileceği” belirtiliyor.
Avrupa Birliği, direktifte şunu hatırlatıyor: “Faiz oranları, yıllık eşdeğer oranlar veya tüketici için kredinin toplam maliyeti üzerinde maksimum limitler belirlemek, birçok Üye Devlette yaygın bir uygulamadır. Bu sınırlama sisteminin, tüketicileri aşırı yüksek faiz oranlarından, APR'lerden veya kredinin toplam tüketici maliyetlerinden korumada yararlı olduğu kanıtlanmıştır.” Bu şekilde, ülkeleri tüketici kredisi faizlerine maksimum limitler koymaya teşvik ediyor, ancak Üye Devletlere önlemleri tanımlama alanı bırakıyor. İspanya Merkez Bankası ise geçmişte diğer ülkelerin halihazırda yaptığı gibi bir tür limit oluşturulması lehinde görüş belirtmişti.
Direktifin İspanyol mevzuatına uyarlanması için çeşitli olasılıklar bulunmaktadır. Birincisi, bu, ötesinde suiistimal veya tefecilik faizinin dikkate alınacağı mutlak bir sınır oluşturmak olacaktır. İkinci olarak faize piyasa değişkenlerine göre bir sınır getirilebilecektir. Üçüncüsü, Yargıtay'ın kriterlerini takip etmek mümkün olacaktır.
2023 yılında Yüksek Mahkeme, döner kartlardaki tefeciliği dikkate almak için bir kriter belirledi: ortalama oran artı yüzde 6 puan
2023 yılında Yüksek Mahkeme, bir olayla ilgili bir davada tefecilik olarak değerlendirilebilecek durumun temellerini attı. döner kart. O dönemde Yüksek Mahkeme, bir tüketici kredisinin suiistimal edici veya fahiş faizli olarak değerlendirilmesi için, bu ürünlerde sunulan ortalama faiz oranlarına (İspanya Merkez Bankası'nın her yıl için verdiği verilere göre) bakılması ve buna altı yüzde puan eklenmesi gerektiğine karar vermişti. Yani ortalama oran %17 ise genel anlamda %23'ten tefecilik sayılır.
İçinde Ekonomi Bakanlığı Hiçbir seçeneğe kapalı değiller ve aşırı yüksek faizlerden kaçınmak için ne tür sınırlamalar veya önlemler uygulayacaklarına kendi başlarına karar verebilecek yeterli marja sahip oldukları açık. Birkaç hafta içinde Hükümet seçtiği formülü açıklayacak ve ardından metni finans sektöründen katkı toplamak üzere kamuya açık bir oturuma sunacak.
Ön kayıt
Bunun ötesinde direktif, tüketici kredisi düzenlemelerinin uygulama kapsamını 100.000 Euro'ya kadar olan tüm kredi sözleşmelerini de kapsayacak şekilde genişletiyor ve 200 Euro'nun altındaki kredilerBunlar genellikle çok düşük miktarlarda, herhangi bir kontrol olmadan ve düzenlemeye tabi olmayan kuruluşlar tarafından verilen sözde ultra hızlı kredilerdir. Ayrıca düzenleme, başka hiçbir maliyeti olmayan faizsiz kredi sözleşmeleri ile geri ödemesinin asgari masraflarla üç ay içinde yapılması gereken krediler için de geçerli olacak; Kısacası bu, iş dünyasında ve finans sektöründe çok popüler hale gelen 'şimdi al, sonra öde' yöntemi için geçerli.
AB düzenleyici paketinde, halihazırda düzenlemeye tabi olan kredi kuruluşları, ödeme kuruluşları veya elektronik para kuruluşları olmadığı sürece, tüm kredi verenlerin ve tüketici kredisi aracılarının faaliyet gösterebilmeleri için bir ön kayıt ve yetkilendirme prosedürüne tabi olacağı öngörülüyor. Direktif ayrıca bu kredileri verirken daha fazla şeffaflık önlemi ve tüketici ödeme gücünün kontrolünü gerektirdiğinden, kolay kredi sağlayan tüm bu platformlar üzerinde daha iyi kontrol sahibi olmanın bir yolu.
Bu nedenle, danışmanlık firmasına göre, “kredi sözleşmelerine ilişkin reklam ve ticari iletişim için, bunların tüketiciyi yanıltmasını önlemek amacıyla daha sıkı önlemler getiriliyor. Temel bilgilerle ilgili olarak, ilgi çekici bir formatta, açıkça okunabilir ve danışılabileceği farklı dijital cihazlara uyarlanmış olarak sunulmalı. Ayrıca, standartlaştırılmış belgeye uygun olarak hangi temel bilgilerin sağlanması gerektiğini de belirliyor.” PwC. «Sözleşme öncesi bilgiler açık ve anlaşılır olmalı ve tüketici herhangi bir teklif veya kredi sözleşmesine bağlanmadan önce teslim edilmelidir. Bir yenilik olarak, sözleşme öncesi bilgilerin bir günden daha kısa bir süre önceden bildirilmesi durumunda, kredi verenler ve kredi aracıları, sözleşmenin imzalanmasından sonraki bir ila yedi gün arasında tüketiciye sözleşmeden çekilme olasılığına ilişkin bir hatırlatma göndermek zorundadır.” diye ekliyor.
Bir yanıt yazın