Hannover. Fazla pahalı, fazla esnek olmayan, fazla karmaşık: Riester emekli maaşı uzun süredir eleştiriliyor. Bu nedenle Federal Meclis, devlet destekli bireysel emeklilik hizmetlerinde reform yapan yeni bir yasayı kabul etti. Hedef, daha fazla insanın yaşlılık dönemi için para biriktirmesi ve sermaye piyasasındaki fırsatları daha iyi değerlendirmesidir. Bu nedenle, Ocak 2027'den itibaren devlet, emeklilik portföyünde ETF'ler gibi yüksek getirili ve aynı zamanda daha riskli yatırımları da teşvik edecek.
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Tüketici danışma merkezleri, bankaların ve sigorta şirketlerinin yakında piyasaya çok sayıda ilgili finansal ürün sunmasını bekliyor. Mevcut Riester emekli maaşlarına devam edilebilir ancak tasarruf edilen parayı yeni bir sözleşmeye yeniden tahsis etmek de mümkündür.
Bir bakışta en önemli sorular ve cevaplar
Yeni devlet ödenekleri ne kadar?
Nispeten gürler. Her tasarruf sahibi yılda 540 avroya kadar devlet fonundan, ayrıca çocuk başına 300 avro ek ödenek alabilecek. Tasarruf sahibi iki yetişkin ve iki çocuğu olan bir aile, yılda toplam 1.680 Euro'ya kadar kazanabiliyor. Bunu yapmak için her ebeveynin, özel emeklilik hizmeti için yeni, sertifikalı bir yatırım ürününe ayda 150 Euro veya yılda 1.800 Euro ödemesi gerekiyor.
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Ayrıntılı olarak, yasa, yılda 360 avroya kadar olan tasarruf tutarlarının, yatırılan avro başına 50 sent (yani maksimum 180 avro) ile sübvanse edilmesini şart koşuyor. Bundan sonra daha az finansman olacak, yani her bir euro kişisel katkı için sadece 25 sent, yani toplam 1.800 euroya (başka bir 360 euro) kadar tasarruf miktarı. Daha sonra finansman biter. İsterseniz, emeklilik ödeneğinizi yılda en fazla 6.840 Euro'ya kadar ödemeye devam edebilirsiniz.
Çocuk parası da var. Yıllık 300 avroya kadar tasarruf miktarına kadar devlet size 300 avro ek katkı sağlayacaktır.
Destek sistemi karmaşıktır ancak aynı zamanda sosyaldir. Çünkü küçük tasarruf miktarlarını ve aileleri orantısız bir şekilde sübvanse ediyor.
Tasarruf sahipleri desteği nasıl alabilir?
Her şeyden önce kendilerine bakmaları gerekiyor; her çalışanın otomatik olarak ödeme yaptığı, İsveç modeline dayalı, devlet destekli bir emeklilik fonu olmayacak. Bu nedenle tasarruf sahipleri, finansman için onaylanmış bir emeklilik planını aktif olarak almalıdır.
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Yakında bunun için maliyetler, getiriler ve risk açısından büyük ölçüde farklılık gösterebilecek birçok teklif olacak. Tüketici danışma merkezi, “benzeri görülmemiş yeni bir satış dalgasının ortaya çıkacağını” varsayıyor. Uzmanlar, devlet tarafından organize edilen standart ürünün beklenmesini tavsiye ediyor: “Herkes için basit ve güvenilir bir seçenek olmalı.”
Maksimum maliyetler ne olmalıdır?
Riester emekli maaşında olduğu gibi, bankalar ve sigorta şirketleri yüksek maliyetlerle emeklilik provizyon ürünleri sunabiliyor ve bu da bazı durumlarda tasarrufların büyük bir kısmını tüketiyor. Her emeklilik provizyon ürünü sağlayıcısının portföyünde bulunması gereken standart ürünler olarak adlandırılan ürünler için yalnızca bir maliyet tavanı vardır. Bu standart ürünler için tek tip kurallar geçerlidir; en fazla yüzde bir ücrete mal olabilirler.
Bir hesaplama örneği: 40 yaşında, çocuksuz ve yıllık geliri 50.500 Euro olan bir kişi ayda 150 Euro tasarruf ediyorsa, emeklilik ürünü onun için ancak maliyetin yüzde bir olması durumunda getirisinin yüzde altı olduğu varsayıldığında değerli olacaktır. Yüzde 1,1 kadar düşük ücretlerle, devlet sübvansiyonu olmayan ucuz bir ETF tasarruf planına yatırım yaparsanız yaşlılıkta tasarruf miktarınız daha büyük olacaktır. Bu, “Finanztip”in emeklilik planlama hesaplayıcısı tarafından gösterilmektedir.
Ludwigshafen Üniversitesi Finans Profesörü Hartmut Walz, yıllık yüzde 0,2'lik maliyetlerin nesnel olarak yeterli olduğuna inanıyor: “Bunun üzerinde herhangi bir şey, devlet destekli bireysel emeklilik varlıklarının finans endüstrisi lehine haksız bir şekilde yeniden dağıtılması anlamına gelir.”
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Tüketici danışma merkezi ayrıca şu uyarıda bulunuyor: “Birçok sağlayıcı, müşteri kazanmak için düşük maliyetlerle başlayabilir ve aynı zamanda maliyetleri daha sonra artırma hakkını da saklı tutar.”
Devletin organize ettiği standart çözüm nedir?
Federal hükümet, sermaye piyasasında çok az deneyimi olan kişilere yönelik sağlam ve uygun maliyetli bir teklif oluşturmak amacıyla devlet tarafından organize edilen bir emeklilik fonu kuracağını duyurdu. Bu devlet ürününün maliyetlerinin ne kadar yüksek olacağının hâlâ bir yönetmelikle düzenlenmesi gerekiyor. Ancak bunların yüzde biri geçmemesi gerekiyor. Diğerlerinin yanı sıra Bundesbank'ın da sponsor olması tartışılıyor.
Bireysel emeklilik ikramiyesi ne zaman ödenecek?
En erken 65 yaşını doldurduğunuzda. Halihazırda yasal yaşlılık aylığı, emekli aylığı veya askerlik aylığı alan kişiler için istisnalar mevcuttur.
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Daha sonra okuyun Reklamcılık
Örneğin bir mülkün finansmanı için önceden tasarrufa ihtiyacınız varsa, emeklilik sözleşmesini iptal edebilirsiniz; ancak bu durumda tüm devlet yardımlarının ve vergi avantajlarının geri ödenmesi gerekir.
Kaynaklar:
Bir yanıt yazın