Almanya'da emeklilik açığı gerçekten ne kadar büyük?

31 Aralık 2025

Bernd Müller

Milyonlarca Alman yaşlandıkça kötü bir sürprizle karşılaşıyor: Emekli maaşları beklenenden çok daha düşük. Aradaki farkın gerçekte ne kadar büyük olduğunu gösterelim.

40 yıllık sıkı çalışmanın ardından Max Mustermann, hak ettiği emekliliği sabırsızlıkla bekliyor. Ancak onu kötü bir sürpriz beklemektedir: Daha önce eve getirdiği net 3.000 avro yerine yalnızca 1.300 avro emekli maaşı almaktadır.

Ne yazık ki münferit bir durum olmayan acı bir hayal kırıklığı. Bu emeklilik açığı, yaşlılık dönemindeki neredeyse tüm Almanları etkiliyor; ancak gerçekte ne kadar büyük ve bunun arkasında ne var?

Emeklilik açığı aslında ne anlama geliyor?

Emeklilik açığı, emeklilikten önceki son net geliriniz ile sonrasında alacağınız yasal yaşlılık aylığı arasındaki farkı ifade eder. Uzmanlara göre, olağan yaşam standardınızı korumak için son maaşınızın yaklaşık %70-80'ine ihtiyacınız olacak.

Ancak gerçek farklı görünüyor:

Emeklilik düzeyi şu anda yüzde 48 seviyesinde. Bu şu anlama gelir: 45 yıl boyunca ortalama maaşla çalışan (şu anda: aylık brüt 4.634 avro veya yıllık brüt 55.608 avro) ve emeklilik fonuna ödeme yapan herkes ortalama gelirin %48'ini alıyor. Burada sağlık sigortası ve bakım katkı payları hâlâ düşülmektedir.

Bu bile tek başına emeklilik açığının kaçınılmaz olduğu anlamına geliyor. Ancak, örneğin işsizlik dönemlerinde veya ortalama ücretin çok altında kazandığınız zamanlarda artar.

Yakın zamanda net 3.000 avro kazanan herkesin yaşam standartlarını koruyabilmesi için aslında 2.400 avro civarında emekli maaşı alması gerekiyor; çoğu zaman bu sadece 1.200 avro civarında. Doldurulması gereken ayda 1.200 Euro'luk bir boşluk.

Gerçek kontrolü: Bu aslında Almanya'daki emekli maaşlarının seviyesi

Alman Emeklilik Kurulu'nun güncel verilerine göre 2024 yılında portföydeki ortalama brüt emekli maaşları şöyleydi:

• Eski federal eyaletlerdeki erkekler: yakl. 1.560 € | Eski eyaletlerdeki kadınlar: yakl. €983
• Yeni federal eyaletlerdeki erkekler: yakl. 1.649 € | Yeni federal eyaletlerdeki kadınlar: yakl. €1.436

2024 yılında emeklilik için özellikle yaşlılık maaşlarına bakarsanız aşağıdaki değerler geçerlidir:

• Eski federal eyaletlerdeki erkekler: yakl. 1.519€ | Eski eyaletlerdeki kadınlar: yakl. €1.045
• Yeni federal eyaletlerdeki erkekler: yakl. 1.429€ | Yeni federal eyaletlerdeki kadınlar: yakl. €1.373

Ortalama gelir üzerinden 45 yıl boyunca yapılan katkılardan sonra sık sık bahsedilen “standart emeklilik” daha yüksektir, ancak çoğu kişi için hala erişilemez durumdadır. Bunu yapmak için 45 yıl boyunca ara vermeden tam zamanlı çalışmanız ve her zaman ortalama gelir elde etmeniz gerekir; bu çoğu çalışan için, özellikle de kadınlar için gerçekçi değildir.

Toplumsal cinsiyet emeklilik açığı: kadınlar neden bu kadar az alıyor?

Özellikle ciddi bir sorun, “Cinsiyet Emeklilik Uçurumu” veya kadın ve erkek arasındaki cinsiyete özel emeklilik açığıdır. 2024 yılında 65 yaş ve üzeri kadınlar, erkeklere göre ortalama %25,8 daha az yasal emeklilik maaşı ve emeklilik maaşı aldı.

Çoğunlukla kadınlara fayda sağlayan ölüm aylığı dikkate alınmadığında fark %36,9'a ulaşıyor.

Mutlak rakamlarla bu şu anlama geliyor: 2024 yılında ileri yaştaki kadınların yıllık ortalama brüt geliri 20.668 avro, erkeklerin ise yıllık ortalama brüt geliri 27.850 avro oldu.

Bu farklılığın pek çok nedeni var: Bir yandan, kadınlar çalışma yaşamları boyunca genellikle erkeklerden daha az kazanıyorlar (cinsiyete dayalı ücret farkı).

Öte yandan, örneğin çocuk yetiştirmek veya akrabalarına bakmak (bakım işi) gibi işlerde sıklıkla yarı zamanlı çalışırlar veya çalışmayı tamamen bırakırlar. Ayrıca kadınların yaşam beklentisi daha uzun, bu da birikimlerinin daha uzun süre dayanması gerektiği anlamına geliyor.

Doğu-Batı karşılaştırması: küçük farklar, büyük sorun

Eski ve yeni federal eyaletler arasındaki farklara bakıldığında, daha tutarlı istihdam geçmişleri sayesinde doğu Almanya'daki kadınların emekli maaşlarının batıdakilere göre biraz daha yüksek olduğu görülüyor. Nispeten konuşursak, Doğu Almanya'da Federal Almanya'nın batı kısmına kıyasla daha az sayıda kadın yarı zamanlı çalıştı. Doğulu erkekler de Doğu Alman kadınlarıyla aynı seviyede olmasına rağmen Batı düzeyinin üzerindedir.

Doğu Almanya'da kadınların işgücü piyasasına katılımı daha yüksek olduğundan, genel olarak Doğu'da emekli maaşlarının dağılımı biraz daha eşit. Ancak yeniden birleşmenin üzerinden 33 yıl geçmesine rağmen cinsiyetler arası emeklilik maaşı farkı hâlâ büyük; bu da tüm Almanya için bir sorun.

Yaşlılıkta yoksulluk tehdidi

Düşük emekli maaşlarının sonucu, yaşlılıkta artan yoksulluk riskidir. Güçlü Devlet adamı 2024 yılında Almanya'da 65 yaş üstü kişilerin %19,6'sının yoksulluk riski altında olduğu değerlendirildi (kadınlar: %21,6, erkekler: %17,1). Bu, ortalama gelirin %60'ından daha azıyla hayatta kalmaları gerektiği anlamına geliyor.

Bunun nedeni, bahsedilen faktörlere ek olarak kira, enerji, gıda gibi yaşam masraflarının da artmasıdır. Aynı zamanda emekli maaşının düzeyi, yani emekli maaşı ile ortalama maaş arasındaki oran da düşüyor. Ve son fakat bir o kadar da önemlisi, emekli maaşının kendisi de vergilendirilmeli: yaşlıların satın alma gücünü tüketen harcamalar.

Emeklilik açığını kapatmak için neler yapabilirsiniz?

Peki çalışanlar yaşlılıkta kendilerini daha iyi hissetmek için ne yapabilir? İşte bazı öneriler:

• Emeklilik bilgilerinizi kontrol edin: 27 yaşından itibaren her sigortalı her yıl Alman Emeklilik Enstitüsü'nden emeklilik bilgilerini alır. Katkı payı süreleri ve emeklilik puanları gibi tüm önemli veriler burada listelenir. Bu değerler dikkatlice kontrol edilmeli ve tutarsızlık olması durumunda, boşlukların doldurulması için tercihen önceden açıklığa kavuşturulmalıdır.
• Şirket Emeklilik Planı (BAV): Birçok işveren bir şirket emeklilik planı sunar ve katkı paylarını sübvanse eder. Bu, işçiler için uygundur çünkü sübvansiyonlar ve vergi indirimleri sosyal güvenliği kolaylaştırır (yasal emeklilik: emeklilik sistemi, emeklilik puanları ve sosyal güvenlik basitçe açıklanır).
• Bireysel emeklilik: Fon tasarruf planları, Riester yıllık gelirleri veya klasik emeklilik sigortası olsun, özel emeklilik sağlanmasına yönelik pek çok olasılık vardır. Ne kadar erken başlarsanız ve ne kadar uzun süre öderseniz, o kadar fazla sermaye tasarrufu sağlayabilirsiniz.
• Bakım işinin ortaklık içinde paylaşılması: Çiftler iş ve aileyi nasıl dengeleyeceklerini önceden planlamalı ve bunu mümkün olduğunca adil bir şekilde yapmalıdır. Çünkü kadınların çocuk yetiştirme veya onlara bakma konusunda daha az dezavantajı varsa, uzun vadede cinsiyetler arası emeklilik açığı da azalacaktır.

Genel kural şudur: Planlamaya erken başlarsanız, küçük katkılarla çok şey başarabilirsiniz. Çünkü yıllar geçtikçe bileşik faiz etkisi sayesinde mevduata ciddi bir yastıklama sağlanıyor.

Sonuç: Emeklilik açığı gerçekte ne kadar büyük?

Sonuçta çoğu durumda yasal emekliliğin yaşlılıkta olağan yaşam standardını garanti altına almak için tek başına yeterli olmadığı ortaya çıkıyor.

Ayrıca cinsiyetler arasındaki emeklilik farkı ve Doğu ile Batı arasındaki farklar gibi yapısal sorunlar da durumu daha da kötüleştiriyor. Pek çok yaşlı insan için, özellikle de bekar kadınlar için, yaşlılıkta yoksulluk riski acı bir gerçek haline geliyor.

Emeklilik açığını kapatmak için bireysel emeklilik hükmünün devre dışı bırakılması mümkün değildir. Ancak önceden planlama çok önemlidir. Ancak karşı önlemleri derhal alanlar emeklilikteki emeklilik açığına huzurla bakabilir ve hak ettikleri emekliliğin tadını çıkarabilirler.

Editörün Notu: Emeklilik açığının büyüklüğüne ilişkin bölüm muğlak bir şekilde ifade edilmiştir. Açıklama amacıyla ortalama emekli maaşını açıklayan bir paragraf eklenmiştir.

Makale ilk olarak 3 Eylül 2025'te yayınlandı. Daha sonra güncel kalması için birkaç kez revize edildi.