Algoritmalar, gelişen ödemeler sektörüne yeni bir yenilikçi ivme kazandırıyor

Pazarın büyüklüğüne bakın. Temsil ettikleri para hacmine bile girmeden, dünya çapındaki elektronik işlemler PwC tarafından şu şekilde tahmin edilmiştir: 2025'e kadar 1,8 trilyon2030 yılına kadar yıllık operasyonların üç milyarı aşacağı tahmin ediliyor.

Bu hızlı büyüme, yapay zekayı, ticaretin düzgün işleyişi için temel unsurlar olan ödeme ağlarının güvenini, verimliliğini ve dayanıklılığını korumada önemli bir unsur haline getirdi. Bu, Visa'nın İspanya genel müdürü Eduardo Prieto tarafından ABC'ye yapılan açıklamalarda belirtildi. İspanya örneğinde, “dijital dolandırıcılığın tahmini olarak yılda 350 milyon Euro'dan fazla ekonomik etkisi var, bu da tehditleri önceden tahmin edebilen ve büyük ölçekte istikrarla çalışabilen sistemlere sahip olma ihtiyacının altını çiziyor.”

Kayıpları durdur

Bu zorluğa yanıt vermek için Visa, işlem başına 400'e kadar özelliği milisaniyeler içinde analiz eden yapay zeka modellerini kullanıyor. Bu yetenek, giderek daha karmaşık hale gelen dolandırıcılığın gerçek zamanlı olarak tespit edilmesini ve önlenmesini mümkün kılar. Prieto, yalnızca 2023 yılında bu araçların dünya çapında 40 milyar dolar değerinde dolandırıcılık kayıplarını önlemeye yardımcı olduğunu ekliyor.

Ancak bu koruma düzeyinin sürdürülebilmesi teknolojik altyapıda sürekli bir çabayı gerektirmektedir. Bu anlamda Visa, yapay zeka, siber güvenlik ve ağ istikrarına net bir şekilde odaklanarak son beş yılda teknoloji ve altyapıya 13 milyar dolara yakın yatırım yaptı.

Ancak yapay zekanın etkisi, bir şirkete özgü durumun ötesine geçiyor. Teknoloji, tüm ödeme ekosistemine yapısal faydalar sağlıyor. Bu, Universidad Pontificia Comillas profesörü Luis Garvía tarafından vurgulanıyor ve “yinelenen kalıpları belirleme yeteneğinin, şirketlerin dolandırıcılığı önceden tahmin etmesine ve hasar meydana gelmeden operasyonları durdurmasına olanak tanıdığını, ayrıca daha az operasyonel sürtüşme sayesinde daha hızlı ve daha ucuz ödemeleri kolaylaştırdığını” vurguluyor.

Tüm bunların müşteri deneyiminde doğrudan bir iyileşmeye dönüştüğünü ekliyor: daha çevik ve güvenli kimlik doğrulama süreçleri. Finansal sistem açısından Garvía, yapay zekanın “daha iyi risk yönetimine katkıda bulunduğunu, istikrarı güçlendirdiğini ve operasyonların daha kesin ve sürekli denetlenmesine olanak sağladığını” belirtiyor.

Bu mantık aynı zamanda uzmanlaşmış teknoloji sağlayıcılarını da kapsar. Bu alanda Sipay CEO'su José Luis Nevado, yapay zekanın yalnızca sistemin korumasını güçlendirmekle kalmayıp, aynı zamanda diğer avantajların yanı sıra, bir işlemin nasıl yönlendirileceğine ve müşterinin profiline göre hangi ödeme yöntemine öncelik verileceği konusunda gerçek zamanlı karar verilmesini mümkün kıldığının altını çiziyor.

İlerlemeler ve çukurlar

Ancak her şey sürtünmesiz ilerleme değildir. Zorluklar alanında, ödemeler sektöründe yapay zekanın benimsenmesi aşağıdaki koşulların bir araya gelmesiyle şekillenmeye devam ediyor: teknolojik, operasyonel ve kültürel engeller. Garvía, teknik açıdan bakıldığında yapay zekanın ancak kaliteli verilerle desteklenmesi durumunda etkili olabileceğine, bunun da hala bilgi siloları ve eski sistemler tarafından engellendiğine dikkat çekiyor. Buna yapay zekanın da saldırıları artırdığı bir bağlamda siber güvenliği güçlendirmeye yönelik artan talep de ekleniyor.

Operasyonel düzeyde bu uzman, bu çözümleri pilot testlerin ötesine taşımanın zorluğuna, bulut sağlayıcıları, satıcılar veya kapalı modeller gibi üçüncü taraflara bağımlılığa ve maliyetler ve yatırım getirisi konusundaki belirsizliğe dikkat çekiyor.

Hala çok önemli olan bu faktörlerin yanı sıra, devam eden bir durum da var. kültürel frenler kontrolü kaybetme korkusu, hibrit yetenek eksikliği ve aşırı savunmacı düzenleme yaklaşımı gibi.

Ödemeler sektörünün evrimi artık sözde 'acente ticareti'nin ilerleyişinin işaret ettiği yeni bir aşamaya işaret ediyor. Nevado, bu senaryoda yapay zekaya dayalı sistemlerin artık verileri analiz etmek veya öneriler formüle etmekle sınırlı olmadığını, aynı zamanda şunları yapma yeteneğine sahip olduğunu açıklıyor: özerk hareket etmekÖdeme yetkilendirmesi, risk kuralı ayarlaması veya yinelenen tahsilat yönetimi gibi eksiksiz akışların yürütülmesi. Bu şekilde yapay zeka, yalnızca bir destek olmaktan çıkıyor ve süreçleri ve deneyimleri müşterinin gerçek davranışına uyarlayarak ödeme ekosistemine operasyonel bir katman olarak entegre oluyor.

Bu çözümlerin uygulanması halihazırda gerçek ortamlarda gerçekleşmektedir. Coverflex'in İspanya'daki ülke müdürü Julia Abarca, “Yapay zekanın dağıtımı, gerçek zamanlı olarak çalışan operasyonlarda giderek artan bir varlıkla ilerliyor. Teknolojinin deneysel aşamayı geride bıraktığına ve kendisini tamamen operasyonel bir unsur olarak kabul ettiğine dikkat çekiyor.”

Bu ilerleme aynı zamanda Avrupa mevzuatı şemsiyesi altında da gerçekleşmektedir. PSD2 veya gelecekteki Yapay Zeka Düzenlemesi gibi girişimler, tüketicileri korumak ve şirketlere yasal kesinlik sunmak için gerekli çerçeveyi sağlıyor. Abarca, bu bağlamda kuruluşların pilot uygulamadan üretime daha büyük bir güvenle geçebileceğini ekliyor.

«Düzenlemeler giderek daha zorlu hale geliyor ve bizim de söz konusu düzenlemelere uyum sağlamamız gerekiyor. Yapay zeka sayesinde süreçler daha verimli hale getiriliyor ve maliyetler azaltılıyor, ayrıca işe alım ve KYC çözümlerinin iyileştirilmesi, dönüşüm oranlarının artırılması ve müşteri deneyiminin iyileştirilmesi de mümkün” diyor Divilo'nun kurucusu ve CEO'su Juan Guruceta.

Doğru tespit

Visa'dan Prieto, tüketici açısından bakıldığında yapay zekanın özellikle e-ticaret veya seyahat gibi alanlarda daha çevik ve güvenli ödemelere dönüştüğünü söylüyor. Teknoloji, meşru ve sahte işlemler arasında daha doğru bir ayrım yapmamıza ve koruma ile rahatlığı birleştirerek güvenlik önlemlerini yalnızca gerektiğinde etkinleştirmemize olanak tanıyor.

Aynı doğrultuda Abarca, anormal davranışların daha hassas bir şekilde tespit edilmesinin yanlış pozitifleri azalttığını ve gereksiz engellemeleri önlediğini, kişiselleştirmenin ise kullanıcı deneyiminin basitleştirilmesine katkıda bulunduğunu belirtiyor.

Nevado, Avrupa haritasında “İspanya, ödemelere uygulanan yapay zekanın kullanımında, net bir büyüme marjı ve benimsenmesini kesin olarak etkileyen kendi özellikleriyle orta bir konumda yer alıyor” diyor. Panorama çok dengesizçok farklı ödeme planları ve alışkanlıklardan gelişen ülkelerle.

İspanya örneğinde ekosistemin çeşitliliği öne çıkıyor. Bizum gibi yüksek düzeyde benimsenen yerel çözümlerle birlikte kartlar, cüzdanlar, anında transferler, fiziksel ve dijital ödemeler bir arada mevcut. Bu gerçeklik, birden fazla operasyonel mantığın ve kullanıcı beklentilerinin aynı anda yönetilmesini gerektirir. Yapay zekanın yapısal hale geldiği yer burasıdır. Ödemeleri sürtünme olmadan düzenlemek ve ölçeklendirmek için gerekli bir araç; Nevado'ya göre bu baskı, daha homojen pazarlarda aynı yoğunlukta ortaya çıkmıyor.

Tarihsel boşluk

Bir diğer farklılaştırıcı unsur, özellikle İspanya'da geçerli olan küçük ve orta ölçekli şirketler ağının ağırlığıdır. Bu ortamda, ödemelere uygulanan yapay zeka, küçük işletmelerin bugüne kadar büyük gruplara ayrılmış olan analiz, otomasyon ve optimizasyon yeteneklerini birleştirmesine olanak tanıyarak tarihsel bir boşluğun kapatılmasına yardımcı oluyor.

Teknolojinin operasyonel alana bu şekilde inmesi aynı zamanda halen gelişmekte olan Avrupa düzenleyici çerçevesiyle de örtüşmektedir. PSD2, DORA veya gelecekteki Yapay Zeka Düzenlemesi gibi girişimler yol gösteriyor. Sipay CEO'su José Luis Nevado, bu bağlamın, nihai gelişiminin ötesinde, sektörü yapay zekayı sorumlu ve sürdürülebilir bir şekilde entegre etmeye ve sistemin güvenini ve istikrarını gözden kaçırmadan gerçek operasyonlara aktarma zorluğunu da beraberinde getirdiğini belirtiyor.