Neden Banka Yerine Kredi Birliğine Katılmalısınız?

Parayı düşündüğünüzde (onu biriktirmek, onunla fatura ödemek, ondan faiz kazanmak) muhtemelen aklınıza bir banka gelir. Ya da muhtemelen Scrooge McDuck altın paralarla dolu bir havuzda yüzüyor; ama muhtemelen bir banka. Bankalar her zaman nakit paranızı saklamak için en iyi veya en dost canlısı yerler olmasa da, bu ülkede ortalama bir kişinin beşten fazla banka hesabı var. Bankalar paranızın varsayılan yeridir, böylece (çok küçük) miktarda faiz kazanabilir, maaş çeklerinizi yatırabileceğiniz ve faturalarınızı ödeyebileceğiniz bir yere sahip olabilirsiniz.

Ama onlar değil sadece Bu hizmetler için seçim. Tasarruflarınızı saklayacak ve standart finansal işlemleri gerçekleştirecek bir yer arıyorsanız kredi birliklerine bakmalısınız. Her ne kadar kredi birliklerinin sayısı yıllar geçtikçe azalmış olsa da (şu anda ülke çapında yaklaşık 4.600 sigortalı kredi birliği bulunmaktadır), üyelikleri istikrarlı bir şekilde arttı ve geçen yıl itibariyle 140 milyona yakın üyeye ulaştı.

Giderek daha fazla insanın kredi birliklerine katılmasının bazı çok iyi nedenleri var; sizin de dikkate almanız gereken nedenler.

Kredi birliği ile banka arasındaki temel farklar

İlk bakışta kredi birlikleri tıpkı bankalara benziyor. Her ikisi de çek ve tasarruf hesapları, krediler ve diğer finansal ürünler dahil olmak üzere aynı hizmetlerin çoğunu sunuyor. Bir banka ile kredi birliği arasındaki temel fark, kâr amacıdır: Bankalar kâr amacıyla faaliyet gösterirken, kredi birlikleri kâr amacı gütmeden faaliyet gösterir. Başka bir deyişle, banka paranızı alır, yatırıma çevirir ve bu imtiyaz karşılığında size suç teşkil edecek kadar küçük bir faiz öder. Bir kredi birliği elde ettiği kârı kendi üyelerine ve topluluğa yeniden yatırır.

Diğer fark ise bunları kimin kullandığıdır. Bankalar herkese açıktır, ancak belirli koşullar altında bir hesabı kapatabilir veya açmayı reddedebilirler. Kredi birlikleri üyelik esasına göre yürütülür ve ister belirli bir meslek olsun, ister kilise veya okul gibi yerel bir grup olsun, ister bir ülkede yaşıyor olsun, genellikle bu üyeliğin Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) tarafından belirlenen standartlara uyması şartı vardır. belirli bir topluluk. Tıpkı bankalar gibi, kredi birliği fonları da 250.000 dolara kadar federal olarak sigortalıdır, ancak sigortayı Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) yerine NCUA üstlenir.

Uygulamada kredi birlikleri bankalara çok benzer şekilde çalışır. Ancak kâr amacı gütmeyen yönelimleri ve topluluğa odaklanmaları, birine katılmayı çok iyi bir fikir haline getiren çeşitli temel faydalar sunuyor.

Bir kredi birliğine katılmanın faydaları

Kredi birlikleri bir bankaya göre çeşitli avantajlar sunar:

• Daha yüksek tasarruf oranları. Kredi birlikleri karlarını üyelerinin yararına kullandıklarından, tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD'ler) ve diğer finansal ürünler (bazı istisnalar dışında) için neredeyse her zaman önemli ölçüde daha yüksek oranlar sunarlar.

• Daha düşük borçlanma oranları. Kredi birlikleri ayrıca 15 ve 30 yıllık sabit faizli ipotekler de dahil olmak üzere krediler ve ipotekler konusunda daha iyi fırsatlar sunma eğilimindedir. Kullanılmış araba kredileri önemli ölçüde daha iyi; bir kredi birliğinde 48 aylık kullanılmış araba kredisinin ortalama faiz oranı, bir bankanınkinden yaklaşık 1,5 puan daha iyi.

• Daha az ücret ve daha düşük minimumlar. Kredi birlikleri genellikle bankalardan daha az ve daha düşük ücretler sunar. Örneğin, çek hesapları kredi birliklerinde ulusal bankalara göre %79 daha ucuz, hatta küçük topluluk bankalarına göre %54 daha ucuz olabilir.

• Topluluk ve ses. Bir kredi birliğinin en önemli yönü, katıldığınızda ortak sahip olmanızdır. Bu size yönetim kurulu üyelerini seçme, politika belirleme ve kredi birliğinin fonlarını nereye yatıracağını etkileme konusunda bir oy ve söz hakkı verir. Bu aynı zamanda kredi birliklerinin bankalardan çok daha toplum odaklı olduğu ve bankaların çok riskli veya çok az getiri sunabileceği küçük işletmelere kredi vermeye daha istekli olduğu anlamına geliyor.

• Esneklik. Kredi birliğinin bir üyesi (ve ortak sahibi) olduğunuz için, kredi almaya hak kazanmak veya özel mali düzenlemeler yapmak genellikle bir banka aracılığıyla yapmaktan çok daha kolaydır. Bu, yerine getirilmesi gereken hiçbir vasıf olmadığı veya kredi birliğinin sadece para dağıttığı anlamına gelmez; ancak düşük kredi puanlarına veya bankaların başa çıkmayacağı diğer sorunlara rağmen genellikle üyeleriyle çalışmaya daha isteklidirler.

Dikkate alınması gereken olumsuz yönler

Bir kredi birliğinin dikkate alınması gereken bir dezavantajı ATM ağıdır: Bazı kredi birliklerinin ATM erişimi açısından geniş bir erişimi yoktur. Birçoğu, Allpoint veya MoneyPass gibi erişimlerini genişletebilecek üçüncü taraf ATM ağlarının üyeleridir; bu nedenle, ATM kartınızı çok kullanıyorsanız bunu kontrol etmenizde fayda var.

Kredi birlikleri birçok avantaj sunarken, elbette bankaların en iyi seçeneğiniz olacağı durumlar da vardır. Bankalar kural olarak daha fazla hizmet sunmaktadır. Kredi birliklerinin üyelik gereksinimleri olduğundan, kolayca katılabileceğiniz bir tane bulamayabilirsiniz. Ayrıca daha büyük bankalar ulusal (ve muhtemelen uluslararası) erişimin yanı sıra bazı kredi birliklerine göre daha sağlam ve güvenli çevrimiçi araçlar da sunuyor. Ancak size söz hakkı sunan, yerel odaklı bir bankacılık deneyimi arıyorsanız, yerel bir kredi birliği (bir tane aramaya nasıl başlayacağınız burada açıklanmıştır) yerel odaklanma, maliyetler ve katılım açısından yenilmez.