Paranız için ne anlama geliyor?

Federal Reserve, Çarşamba günü yeni Fed Başkanı Kevin Warsh'un başkanlığındaki ilk toplantıyı tamamlayarak faiz oranlarını sabit tuttu. Karar, yüksek gaz fiyatlarına ve genel olarak karşılanabilirlik zorluklarına ayak uydurmaya çalışan tüketicilere çok az rahatlama sağladı.

Ekonomistler, Donald Trump'ın merkez bankasına başkanlık etme seçiminin daha önce düşük faiz oranlarından yana olabileceğini belirtmiş olmasına rağmen, geçen ay enflasyonun son üç yılın en hızlı temposunda arttığını ve enerji maliyetlerindeki artışın uzun vadeli enflasyonist etkilere sahip olabileceğini söylüyor. Uzmanlar, bunun muhtemelen oranları değiştirmeme kararına katkıda bulunduğunu ve Trump'ın istediğinin aksine merkez bankasının bunun yerine borçlanma maliyetlerini artırmayı düşünmesine yol açabileceğini söylüyor.

Bankrate mali analisti Sertifikalı Mali Plancı Stephen Kates, “Fed artık riskler arasında bir denge olduğunu iddia edemez; sorun enflasyondur” dedi.

Sürekli yüksek faiz oranları ve daha yüksek borçlanma maliyetleri beklentisi, maliyet baskılarının arttığı bir dönemde hane halkı için başka bir mali darbe olabilir.

Muhafazakar bir düşünce kuruluşu olan Pasifik Araştırma Enstitüsü'nden ekonomist Wayne Winegarden, “Bu, ev satın almayı daha da zorlaştırıyor, döner kredi artık daha zor, araba sahibi olmak artık daha pahalı” dedi. Winegarden, bu ürünlerin bazılarının oranlarının sabit olmasına ve Fed hamlelerinden hemen etkilenmemesine rağmen, “Eğer daha yüksek bir orana kilitleniyorsanız, bu, Amerikalı ailelerin hayatını karşılanamaz hale getirmemizin başka bir yoludur” dedi.

Federal Rezerv'in Fed fon oranı olarak adlandırılan kriteri, bankaların gecelik borç verme için birbirlerinden ne kadar ücret alacağını belirler, ancak aynı zamanda birçok tüketici borçlanma ve tasarruf oranları üzerinde de dalgalanma etkisi yaratır.

Fed gösterge faiz oranını yükselttiğinde borçlanma tüketiciler ve işletmeler için daha pahalı hale gelir ve bu da ekonomiyi ve dolayısıyla enflasyonu yavaşlatabilir; ancak Fed'in eylemlerinin etkisi kredi türlerine göre önemli ölçüde farklılık gösterir.

Genel olarak kredi kartı faizleri gibi kısa vadeli faizler Fed'in gösterge faiziyle yakından bağlantılıdır. Mortgage faizleri gibi uzun vadeli faiz oranları, Hazine getirilerinden ve ekonomiden daha fazla etkileniyor.

Örneğin, çoğu kredi kartının değişken faiz oranı vardır, dolayısıyla Fed'in gecelik faiz oranıyla doğrudan bir bağlantısı vardır.

LendingTree'nin baş kredi analisti Matt Schulz, “Kredi kartı APR'leri, Fed onları zorlamadıkça çok fazla değişme eğiliminde değil ve ufukta Fed'in faiz indirimi olasılığı bulunmadığından, Amerikalılar, kart APR'lerinin öngörülebilir gelecekte yüksek kalmasını beklemeli” dedi.

Bankrate'e göre, kredi kartlarının ortalama yıllık faiz oranı geçen yıldan bu yana %20'nin biraz altında kaldı.

Tasarruf oranları aynı zamanda hedef federal fon oranındaki değişikliklerle de ilişkili olma eğilimindedir. Fed'in faiz oranını değiştirmeden tutmak tasarruf getirilerini büyük ölçüde sabit tutsa da bazıları düşmeye başladı. Bankrate'e göre yine de en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesapları ortalamanın üzerinde getiri sunabiliyor ve şu anda %4'ün üzerinde ödeme yapabiliyor.

Schulz, “Bu yüksek oranlarda bir umut ışığı arıyorsanız, yüksek getirili tasarruf hesaplarından başka bir yere bakmayın” dedi.

Buna karşılık, 15 ve 30 yıllık sabit ipotek oranları doğrudan Fed'i takip etmiyor ancak genellikle uzun vadeli Hazine faiz oranlarının ve ekonominin öncülüğünü takip ediyor. Sonuç olarak, Orta Doğu'daki gerilime ilişkin belirsizliğin devam ettiği bir ortamda ipotek faizleri dalgalı olmaya devam ediyor.

Mortgage News Daily'e göre, 16 Haziran itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipoteğin ortalama oranı %6,54 iken 15 yıllık sabit faizli ipoteğin ortalama oranı %6,11 idi.

Taşıt kredisi oranları, kredinin ömrü boyunca sabittir ve piyasa oranları, Fed'in referans göstergesi de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır. Ancak finansman maliyetleri yüksek kalmaya devam ettiğinden, yeni araba alıcıları daha pahalı araçlar ve daha yüksek faiz oranlarıyla sıkışıyor; bu da onları daha yüksek aylık ödemeler ile daha uzun geri ödeme koşulları arasında seçim yapmaya zorlayabilir.

Edmunds tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Kur tablosu değişene kadar, alıcılar ödemeleri uygun fiyatlı hale getirmek için kredi vadelerini uzatmaya devam edecek ve vadeleri boyunca talihsiz bir yan ürün olarak daha fazla faiz tahakkuk ettirecek” dedi.

Edmunds'a göre, Fed'in referans göstergesi sabit kalırken, yeni bir araba için beş yıllık kredinin ortalama oranı %6,9 olurken, kullanılmış bir araba için ortalama otomobil kredisi oranı %10,4 oldu.