Ev sahibi sigorta primlerinizi nasıl azaltabilirsiniz?

Son yıllarda ABD'deki birçok insan için ev sahibi sigortası maliyetleri keskin bir şekilde arttı.

Sigorta uzmanlarına göre primlerini düşürmek isteyen poliçe sahiplerinin bazı nispeten basit seçenekleri var. Diğer manevraların uzun vadede para tasarrufu sağlayabilecek bir finansal yatırım gerektirdiğini söylediler.

Tüketiciyi savunan bir grup olan Amerika Tüketici Federasyonu tarafından geçen yıl yayınlanan bir rapora göre, ortalama sigorta primleri 2021 ile 2024 arasında %24 artışla yıllık 3.303 dolara yükseldi.

Tüketici fiyat endeksi verilerine göre bu, kabaca o dönemdeki ABD enflasyonunun hızına denk geliyor. ABD Hazine Bakanlığı geçen yıl yayınlanan bir analizde, ortalama politika primlerinin 2018'den 2022'ye kadar enflasyon oranının %8,7 üzerinde olduğunu tespit etti.

Bazı eyaletlerin sakinleri ortalamanın çok üzerinde para ödüyor. Örneğin, Bankrate'in Şubat ayı raporuna göre Louisiana ve Nebraska'da ortalama primler ayda 500 doları, yani yılda 6.000 doları aşıyor.

Uzmanlar, primlerin evlerin onarımı ve yeniden inşasıyla ilişkili enflasyon; fırtınaların ve orman yangınlarının sıklığını ve şiddetini artıran iklim değişikliği; reasürans oranları; ve ev sahiplerinin riskli bölgelere göç etmesi.

Sigorta uzmanlarına göre, ev sahiplerinin primlerini düşürmeye veya hızla yükselmesini engellemeye çalışabilecekleri bazı yollar var.

Southern Üniversitesi Hukuk Merkezi'nde sigorta uzmanı ve misafir hukuk profesörü olan Peter Kochenburger, ev sahiplerinin hava durumunu – veya doğal afetlerin sıklığını ve şiddetini – kontrol edemese de, evlerinin kasırgalara, orman yangınlarına ve diğer olaylara karşı ne kadar dayanıklı olduğu konusunda daha fazla kontrole sahip olduklarını söyledi.

Tehlikeyi hafifletme çabaları, fırtına kepenklerinin eklenmesini; doluya, rüzgara veya kontrol edilemeyen yangınlara karşı koruma sağlamak için bir çatının güçlendirilmesi; ve örneğin uzmanlar, bir evin depreme daha iyi dayanacak şekilde güçlendirilmesinin gerektiğini söyledi.

Uzmanlar, bu iyileştirmelerin kişinin evine zarar verme riskini azalttığı için sigorta primlerinin düşürülmesine yardımcı olabileceğini söyledi. Örneğin, Ulusal Yapı Bilimleri Enstitüsü tarafından 2019'da yapılan bir araştırmaya göre, bir evi kasırga kuvvetli rüzgarlara dayanacak şekilde yenilemek, mülk sahiplerine yatırım yapılan her 1 ABD doları için ortalama 6 ABD doları tasarruf sağlıyor.

Sigorta poliçesi sahiplerine yönelik bir tüketici savunuculuğu grubu olan United Poliçe Sahipleri'nin kurucu ortağı ve genel müdürü Amy Bach, “Maalesef tüm bunlar paraya mal oluyor” dedi.

Yangına dayanıklı özelliklere sahip çatı kaplama ve havalandırma delikleri genellikle 5.800 dolardan fazlaya mal olurken, örneğin Headwaters Economics'in 2018 tahminlerine atıfta bulunan, partizan olmayan bir düşünce kuruluşu olan Bipartisan Politika Merkezi'nde kıdemli konut politikası analisti Laura Hausman'ın 2025 tarihli bir raporuna göre mevcut bir çatıyı orman yangınına dayanıklı olacak şekilde yenilemenin maliyeti 22.000 doları aşabilir.

Hausman, kasırga kepenklerini kurmanın maliyetinin 13.000 $ ile 19.000 $ arasında değişebileceğini yazdı. Proje maliyetlerinin mülk büyüklüğüne, konuma, malzemelere ve yüklenicilere bağlı olarak büyük ölçüde değişebileceğini yazdı.

Hausman, Alabama, Kaliforniya, Colorado ve Louisiana'nın da aralarında bulunduğu bazı eyaletlerin, ev sahiplerine hafifletme çabalarının maliyetini karşılamak için hibeler sunduğunu yazdı.

Bach, bazı ev sahiplerinin sızıntıları daha hızlı tespit etmeye yardımcı olabilecek nem sensörleri kurmak gibi yapabileceği nispeten ucuz şeylerin de bulunduğunu söyledi.

Hausman, sigorta şirketlerinin hafifletme projelerinden geçen ev sahipleri için primleri düşüreceğinin garantisi olmadığını, bu nedenle poliçe sahiplerinin “sigorta şirketlerinin ve bulundukları bölgenin politikalarını dikkatlice araştırması gerektiğini” yazdı. Bazı eyaletlerde sigorta şirketlerinin belirli yükseltmeler için primleri düşürmesi gerekiyor.

Liberty Mutual Insurance'ın Mart ayındaki bir gönderisine göre, bir projeye başlamadan önce sigortacınıza hangi ev iyileştirmelerinin indirime uygun olduğunu sorun.

Ayrıca şunu unutmayın: Sigortacıya göre, evinize yapılan eklemeler gibi bazı ev iyileştirmeleri değer katabilir ve dolayısıyla sigorta oranlarınızı artırabilir.

İndirilebilir poliçe, sigorta şirketi bir talep için tazminat ödemeye başlamadan önce ev sahibinin cebinden borçlu olacağı tutardır.

Uzmanlar, kişinin muafiyetini artırmanın aylık primleri düşürmenin bir yolu olduğunu söyledi.

Bach, insanların karşılayabilecekleri en yüksek muafiyet miktarını taşımalarını ve aynı zamanda masraflı ev hasarı durumunda bu muafiyetin ne kadar uygun fiyatlı olduğunu da hesaba katmalarını tavsiye ediyor. Ev sahipleri, sigorta kapsamı devreye girmeden önce muafiyetin tamamını cebinden ödemek zorundadır; bu nedenle, önemli hasarları karşılamaya yetecek kadar birikiminiz olduğundan emin olun.

Bir sigorta sektörü grubu olan Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre çoğu sigorta şirketi en az 500 $ tutarında bir muafiyet önermektedir. Birinin muafiyetini 1.000 dolara çıkarmanın primlerde %25'e kadar tasarruf sağlayabileceğini söyledi.

Daha da önemlisi, enstitüye göre poliçelerin belirli hasar türleri için ayrı muafiyetleri olabilir. Örneğin, dolu fırtınalarına karşı savunmasız eyaletlerde yaşayan poliçe sahiplerinin dolu için ayrı bir muafiyete sahip olabileceği, Doğu Yakası'ndakilerin ise ayrı bir fırtına muafiyetine sahip olabileceği belirtildi.

Bach, mantığa aykırı gibi görünse de poliçe sahiplerinin evlerinde meydana gelen tüm hasarlar için sigorta talebinde bulunmaktan kaçınmaları gerektiğini söyledi.

“Küçük iddialarda bulunmayın” dedi.

Bach, ev sahiplerinin kayıtlarını “mümkün olduğunca temiz ve net” tutmaya çalışmaları gerektiğini söyledi.

Örneğin, eğer mümkünse, düşülebilir tutarın altında bir tutar için sigorta talebinde bulunmaktan kaçınmanızı tavsiye ediyor. Sigortacının bu gibi durumlarda herhangi bir fayda ödemeyeceğini ve her talebin daha yüksek primlere yol açabileceğini söyledi.

Bach, “Kendi karşılayamayacağınız büyük kayıplar için sigortanızı korumak için elinizden geleni yapın” dedi. “Çünkü her hak talebi sizi daha yüksek risk kategorisine sokabilir ve daha fazla ödemenize yol açabilir.”

Poliçe sahipleri ayrıca ihtiyaç duyduklarından daha fazla sigorta satın almadıklarından emin olmalıdır.

Bir emlak sektörü grubu olan Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre “Politika limitlerinize ve evinizin ve mülklerinizin değerine her yıl bir göz atın.” “Bazı öğeler amortismana tabi tutulur ve çok fazla kapsamaya ihtiyaç duymayabilir.”

Örneğin, Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, başlangıçta maliyeti 5.000 dolar olan bir kürk manto artık bu kadar değerli değilse, poliçe sahipleri primleri düşürmek için belirli değerli eşyaları tamamen kapsayan bir poliçe eklentisi olan “floater”ı azaltabilir veya iptal edebilir.

Ayrıca NAR'a göre ev sahipleri, evin piyasa değerini değil, yenileme maliyetini karşıladıklarını akılda tutmalı.

Enstitüye göre “Evinizin altındaki arazi hırsızlık, fırtına, yangın ve ev sahibi politikası kapsamındaki diğer tehlikelere karşı risk altında değildir.” “Bu yüzden ne kadar ev sahibi sigortası alacağınıza karar verirken sigortanın değerini hesaba katmayın. Bunu yaparsanız, ödemeniz gerekenden daha yüksek bir prim ödersiniz.”

Bir sigorta şirketini akıllıca seçmek, ev sahiplerinin bir miktar tasarruf etmesini sağlayabilir.

Örneğin, Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, ev sahibi, otomobil ve sorumluluk poliçeleri satan bazı şirketler, iki veya daha fazla poliçe satın almanız durumunda priminizden %5 ila %15 oranında indirim alacaktır.

Ancak poliçe sahiplerinin paket fiyatının, farklı sigorta şirketlerinden ayrı poliçe satın alma fiyatından daha düşük olmasını sağlaması gerektiği belirtildi.

Enstitüye göre, aynı sigorta şirketinde uzun yıllar kalmaları karşılığında indirim de alabilecekler. Bazı sigorta şirketlerinin primlerini üç ila beş yıl boyunca kendilerinde kalan poliçe sahipleri için yüzde 5, altı yıl veya daha uzun süre kalan poliçe sahipleri için ise yüzde 10 oranında azalttığı belirtildi.

Enstitüye göre ev sahipleri, alışveriş yapmalarına yardımcı olmak için tüketici rehberlerine, sigorta acentelerine, şirketlere ve çevrimiçi sigorta teklif hizmetlerine danışabilirler. Uzmanlar, başka yerlerde daha iyi fiyatları kontrol etmek için periyodik olarak alışveriş yapmanızı tavsiye ediyor. Yakın tarihli bir NerdWallet araştırmasına göre, bazı ev sahipleri için tasarruf yılda 2.000 ABD doları veya daha fazla olabilir.

Fiyatın ötesinde, ev sahiplerinin bir talepte bulunması durumunda hizmet kalitesini de dikkate almaları gerektiği belirtildi. Düzenleyici bir grup olan Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, şikayetler de dahil olmak üzere sigorta şirketinin seçilmesine yardımcı olacak bilgilere sahiptir.

Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre sigorta şirketleri genellikle poliçe maliyetlerini belirlemek için kredi bazlı sigorta puanlarını kullandığından, iyi bir kredi puanının korunması sigorta primlerinin düşürülmesine yardımcı olabilir.

Borç verenlere zamanında ödeme yapmak ve kredi kullanım oranını azaltmak, ev sahiplerinin kredi puanını yükseltmenin yolları arasındadır.

Uzmanlar, ev satın alırken sigorta masraflarını göz önünde bulundurarak ev sahiplerine daha iyi hizmet verilebileceklerini söyledi.

Güney Üniversitesi Hukuk Merkezi'nden Kochenburger, öncelikle, kıyı şeridi gibi “insanların yaşamaması gereken bazı alanlar” bulunduğunu söyledi.

Elbette bu pek çok alıcıyı caydırmıyor.

Örneğin, Redfin tarafından 2023'te yapılan bir analize göre, orman yangını riskinin en yüksek olduğu ABD ilçeleri, 2021 ve 2022'de göç edenlerden 446.000 daha fazla insan gördü; bu, 2019'dan 2020'ye kadar olan iki yıllık döneme göre %51'lik bir artış.

Redfin'e göre Florida, Texas ve Arizona'nın da aralarında bulunduğu eyaletler, bu dönemde insanların daha uygun fiyatlı konutlar, daha sıcak havalar ve daha düşük vergiler arayışına girmesi ve evden çalışma fırsatlarının artması nedeniyle “fırtına, kuraklık, orman yangınları ve aşırı sıcak risklerinin artmasına rağmen popülaritesinde patlama yaşadı”.

Uzmanlar, yaşamak için daha düşük riskli bölgelerden kaçınmanın yanı sıra ev sahiplerinin atabileceği başka adımlar olduğunu söyledi.

Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, “Yangın musluğuna yakın bir yerde veya gönüllü bir itfaiye teşkilatı yerine profesyonel bir itfaiye teşkilatının bulunduğu bir toplulukta bir ev satın alırsanız, sigorta için daha az ödeyebilirsiniz.” “Evinizin elektrik, ısıtma ve sıhhi tesisat sistemleri 10 yıldan daha eskiyse daha ucuz olabilir. Doğu'da yaşıyorsanız tuğla ev düşünün çünkü rüzgara daha dayanıklıdır. Depreme yatkın bir bölgede yaşıyorsanız ahşap çerçeveli ev arayın çünkü bu tür felaketlere dayanma olasılığı daha yüksektir.”

“Akıllıca” seçim yapmanın primleri yüzde 5 ila yüzde 15 oranında azaltabileceği belirtildi.

Uzmanlar, belirli bölgelerde yaşamanın ek sigorta türleri gerektirebileceğini unutmamak gerektiğini söyledi.

Örneğin, standart ev sahibi poliçeleri genellikle sel veya deprem hasarlarını kapsamaz ve bu nedenle insanların bu riskler için ayrı poliçeler satın almasını gerektirebilir.

Enstitüye göre ev sahipleri, mülkün sigorta talep geçmişinin bir anlık görüntüsünü almak için düşündükleri evin Kapsamlı Kayıp Sigortası Borsası veya CLUE raporunu kontrol edebilir; bu, evin sigortayla ilgili bazı risklerinin belirlenmesine yardımcı olabilir.