Ödemeniz neden artıyor?

Birçok ev alıcısının keşfettiği gibi, sabit oranlı bir ipotek almak, aylık ödemenizin mutlaka aynı kalacağı anlamına gelmez.

Birçok ev sahibi için, her ay anapara ve faiz ödemelerine ek olarak, ipotek ödemeleri emanet hesabına giden tutarları da içerir. Bu hesap daha sonra ev sahiplerine sigorta primleri ve emlak vergilerinin yanı sıra borçlunun bunu taşıması gerekiyorsa ipotek sigortasını da ödüyor.

Gayrimenkul verileri ve analiz firması Cotality'ye göre, bu yıl, maliyetlerdeki son artışlar nedeniyle emanet hesaplarının yaklaşık %65'inin açıkta kalacağı öngörülüyor. Tahmini ortalama eksiklik 2.157 dolardır.

Cotality'ye göre emanet maliyetlerinin her yıl yukarı veya aşağı ayarlanması alışılmadık bir durum olmasa da, 2019'dan bu yana yaklaşık %45 arttı. Bazı eyaletlerde bu oran çok daha yüksek: Örneğin Florida ve Colorado'daki ev sahipleri sırasıyla %70 ve %77'lik artışlar gördü. Mayıs 2019'dan Nisan 2025'e kadar kümülatif enflasyon, tüketici fiyat endeksine göre yaklaşık %30 civarındaydı.

Cotality'nin baş ekonomisti Selma Hepp, “Ev alıcıları bu maliyetlerin artmasını beklemeli” dedi. “Fakat çoğu zaman [consumers] 30 yıllık sabit faizli bir ipotek düşünün ve bunu konut maliyetlerinin sabitlenmesi olarak düşünün.”

İpotek hizmet sağlayıcılarına emlak vergisi ve sel verileri sağlayan Lereta'ya göre ipotek borçlularının yaklaşık %80'inin bir emanet hesabı var. Emanet hesabı olmayanlar sigorta ve vergileri doğrudan öderler.

Mortgage hizmet sağlayıcıları emanet hesabınızı yıllık olarak incelediğinde, ödenen miktarı değerlendirir ve gelecek yıl vadesi dolacak tutarı tahmin ederler. Bir eksiklik olması durumunda, borç verenler genellikle ekstra maliyeti 12 aya yayarak aylık ödemenizi artırır. Örneğin, 2026'daki ortalama 2.157 dolarlık açık, ayda 179,75 dolar daha fazla ödeme yapılması anlamına geliyor.

Uzmanlar, kıtlığı peşin olarak toplu ödeme olarak ödeme seçeneğinin verilebileceğini söylüyor.

Bankrate mali analisti olan sertifikalı mali planlamacı Stephen Kates, “Acil durum fonunuzda açığı tek seferde kapatmaya yetecek kadar varsa, bu onu arkanızda bırakmanın en basit yolu olacaktır” dedi.

“Zaman içinde ödeme yapmak, eksik ödemeleri, sürekli artan aylık ödemelerin üzerine katmanlar halinde eklemenize neden olabilir. [yearly] güncellenmiş emanet hesaplaması” dedi Kates.

Hepp, emanete giren tutarların ev sahiplerinin ödemelerinin giderek artan bir payı olduğunu söyledi.

Hepp, “Son birkaç yılda sigorta ve emlak vergilerinde artışlar gördük” dedi.

Sigorta karşılaştırma sitesi Insurify.com'a göre, ev sahibi sigortasının yıllık ortalama maliyetinin 2025'teki 2.948 dolardan %4 artışla 2026 sonunda 3.057 dolara ulaşması bekleniyor. Rapor, şiddetli hava koşulları ve doğal afetlerin etkisiyle ev sahibi sigortasının ortalama maliyetinin 2021'den bu yana %46 arttığını gösteriyor.

Kates, daha yüksek sigorta primlerini karşılamak için daha düşük maliyet kapsamı için alışveriş yapabileceğinizi, muafiyetleri veya kapsam limitlerini karşılaştırabileceğinizi ve mevcut indirimleri arayabileceğinizi söyledi.

Ev değerleri arttıkça emlak vergileri de arttı. Cotality'ye göre, ABD'de ev sahiplerinin ödediği ortalama yıllık tutar 2024'te 3.018 dolar oldu; bu rakam 2019'a göre %27,4 artış gösterdi. Cotality verilerine göre bu süre zarfında ev fiyatları yüzde 51,6 arttı.

Hepp, emlak vergilerinin genellikle emanet tutarlarının daha büyük bir payı olmasına rağmen, “bazı bölgelerde sigorta çok daha hızlı büyüdü ve emlak vergileri için emanet olarak koymanız gereken toplam tutarı geride bırakıyor” dedi.

Kates, yeni bir emlak vergisi değerlendirmesine itiraz etmenin mümkün olabileceğini, ancak değerin çok yüksek olduğuna dair güçlü kanıtınızın olması gerektiğini söyledi. “Tasarı pahalı geliyor diye itiraz etmeyin ve bunu her değerlendirme döngüsünde otomatik olarak yapmayın” dedi.

Ek olarak, 65 yaş ve üzeri kişiler gibi belirli ev sahipleri için muafiyet veya indirimlerin mevcut olup olmadığını öğrenmek için yerel yönetiminize danışabilirsiniz.