63 yaş üstü emekli maaşı: Daha erken emekli olan herkes kayıp beklemeli

Udo Jürgens'in hit sözü “66 yaşında hayat o zaman başlar” diyor. Bazı insanlar emekliliklerine daha erken başlamak ister. Esnek emeklilik adı verilen sistem, 63 yaşında emekli olmanızı mümkün kılmaktadır. Koşullar: O zamana kadar birlikte 35 emeklilik yılını geçirmiş olacaksınız. Ve önemli ölçüde daha az emekli maaşıyla başa çıkmaya hazırlar.

Emekliliğin kuralı basitti: Herkes 65 yaşında düzenli olarak ve kesinti yapılmaksızın emekli olabiliyordu. Ancak 2012'den bu yana normal emeklilik yaşı her yıl artırılıyor: 2024'te düzenli emekli olmak isteyen herkesin 66 yaşında olması gerekiyordu. Aşağıdaki tablonun da gösterdiği gibi 2025 yılında 66 yıl 2 ay olacak.

1964 doğumlu herkesin normal şekilde emekli olabilmesi için 67 yaşını doldurması gerekiyor. Ve politikacıların gelecek nesil emeklilerin yaşını yükseltmeye devam etmesi de pek olası değil.

Daha erken emekli olanlar daha az maaş alıyor. Bunun iki nedeni var:
Öncelikle emeklilik fonuna daha kısa bir süre için ödeme yaparsınız. Bu, daha az kazanç puanı (emeklilik puanı da denir) biriktireceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle yaşlılık maaşı, emeklilik bilgilerinde öngörülen standart yaşlılık maaşından daha düşüktür.
İkinci olarak indirimleri beklemelisiniz. Alman Emeklilik Sigortası (DRV) bunu daha erken emekli olduğunuz için yapar, yani daha uzun süreli emekli maaşı alırsınız.

Ancak önemli bir istisna var: Halihazırda 45 yıllık emeklilik sigortasına sahip olan herkes herhangi bir kesinti olmaksızın daha erken emekli olabilir (aşağıdaki tabloya bakınız). 63 yaşında değil ama çok daha erken.

Önemli: 45 yıllık emeklilik, 45 yıl çalışmış olmanız gerektiği anlamına gelmemektedir. Sigorta süreleri ayrıca çocuk yetiştirme, kar amacı gütmeyen bakım, zorunlu askerlik ve kamu hizmeti için de dikkate alınabilir. Emeklilik sigortası “yaşlılık aylığı”ndan söz ediyor özellikle uzun vadeli sigortalılar”.

Ama dediğim gibi, emekli maaşınız hala biraz daha düşük çünkü daha erken emekli olursanız emeklilik sigortasına daha az ödemiş olursunuz.

Herkes için geçerli olan şu: 35 yıllık emeklilik sigortasını birlikte yaptıran herkes 63 yaşından itibaren erken emekli olabilir. Ancak indirimlerle. Emeklilik sigortası DRV, “uzun süredir sigortalı olanlar için yaşlılık aylığı”ndan söz ediyor. Burada da emeklilik sigortasına tabi olarak 35 yıllık ücretli çalışma şartı aranmıyor. Burada da yukarıdaki 45 yıldan daha cömert bir şekilde başka zamanlar da ekleniyor.

Çocuk yetiştirme, kar amacı gütmeyen bakım, zorunlu askerlik ve kamu hizmeti sürelerinin yanı sıra, boşanmadan kaynaklanan emeklilik süreleri veya hamilelik, işsizlik veya eğitim için kredi süreleri de dikkate alınır.

Ne zaman emekli olabileceğinizi öğrenmek istiyorsanız emeklilik bilgilerinizi kontrol etmeniz en doğrusudur. Bunlar, 55 yaş ve üzeri tüm yasal sigortalılara otomatik olarak gönderilecektir. “H” ve “I” bölümleri tam olarak ne zaman kesinti yapmadan emekli olabileceğinizi açıklamaktadır. Ve erken emekli olursanız kesintiler ne kadar yüksek olur?

İşte kısa bir genel bakış: 63 yaşına kadar 35 yıllık emeklilik sigortanız varsa ancak henüz 45 yıllık emekliliğiniz yoksa, daha erken emekli olmanız ve aylık yüzde 0,3 puanlık emekli maaşından vazgeçmeniz gerekir. Bu, aşağıdaki tabloda gösterildiği gibi işe yarar.

Bu indirimler sadece erken emekli olduğunuz dönemde değil, sonsuza kadar geçerlidir. 63 yaşına kadar 2.000 avroluk düzenli emekli maaşı alan herkesin 288 avroluk bir kesinti beklemesi gerekiyor. Ayrıca emeklilik sigortasına dört yıla kadar daha az ödeme yaptığınız için kazanç puanı kaybınız da oluyor.

İşte küçük bir model hesaplaması: İşleri basitleştirmek için, 1964 doğumlu örnek emeklimizin hayatı boyunca (Almanya'daki ortalama ücrete göre) hemen hemen aynı parayı kazandığını ve 67 yaşında emekli olduğunda toplam 40 yıllık emekli maaşı aldığını varsayalım. Enflasyon bu perspektifin dışında bırakılabilir. Erken emekli olduğu her yıl, ödediği emeklilik katkı payından kazanç puanının kırkda biri veya yüzde 2,5'unu kaybediyor. 2.000 Euro'luk (67 yaşında) standart emekli maaşı ile bu durum aşağıdaki kayıplara yol açmaktadır:

Yani, daha erken emekli olmak istiyorsanız ve birlikte 45 yıllık emeklilik sigortanız yoksa, önemli bir kayıp beklemeniz gerektiği ortaya çıktı. Daha erken emekli olduğunuzda yılda yüzde 2,5'lik kayıp iyi bir kuraldır. Emeklilik bilgilerine sahip olan herkes, Alman Emeklilik Sigortası'nın emeklilik başlangıç ​​hesaplayıcısını kullanarak değerleri kendisi için de hassas bir şekilde hesaplayabilir. Bu oldukça kolaydır.

Esnek emeklilik, emekliliğinizin başlamasına rağmen, örneğin yarı zamanlı olarak çalışmaya devam etmenize olanak tanır. Böylece adım adım çalışma hayatına veda edebilirsiniz. O zaman artık emeklilik sigortasına ödeme zorunluluğu kalmıyor. Yine de yaparsanız, erken emeklilik yoluyla kaybınızın bir kısmını telafi edebilirsiniz. Bu konuda daha fazla bilgiyi Flexirente emeklilik sigortası web sitesinde bulabilirsiniz. Ve erken emeklilikte kesinti olmadan çalışmaya devam etmek yazımızda.

Diğer bir seçenek ise emeklilik fonuna önceden gönüllü olarak daha fazla ödeme yapmaktır. Bu, 50 yaşından itibaren mümkündür. Talep üzerine Alman emeklilik sigortası şirketi, kesintilerin tamamen karşılanması için bunun ne kadar olması gerektiğini hesaplayacaktır. Bunun için online olarak kolaylıkla yapılabilecek V0210 formunu doldurmanız gerekmektedir. Çaba yönetilebilir; Form 20 dakika içinde gönderilir.

Kaybın tamamını telafi etmek istiyorsanız beş haneli tutarlar beklemeniz gerekiyor. Sonuçta, emeklilik fonuna yapılan gönüllü katkılar, şu anda maksimum 29.000 Euro'ya kadar vergilerden düşülebiliyor. Ancak emeklilik sigortasına zaten ödeme yaptığınızı unutmamak önemlidir. Açık olan bir şey var: Vergi avantajı olmadan gönüllü katkı payı ödemeye kesinlikle değmez. O zaman parayı yaşlılık için kendinize yatırmak daha ucuz olurdu.

Başvuru risksizdir: Emeklilik sigortası şirketi her şeyi dengelemek için ne kadar ödemeniz gerektiğini hesaplar. Ancak hiçbir şey yatırmazsanız veya birazcık para yatırırsanız, bu da sorun değil. Alternatif olarak Alman emeklilik sigortası ücretsiz bireysel danışmanlık da sunmaktadır.